Можно ли земельный участок заложить в банк
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли земельный участок заложить в банк». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Требования к заемщику и земельному участку
Требования к земельному участку:
- пригодность для проживания и отдыха;
- наличие четких границ, зафиксированных в плане участка и кадастровой карте;
- отсутствие официальных претензий владельцев соседних участков касательно границ земли;
- расположение в месте с развитой инфраструктурой;
- принадлежность к населенному пункту;
- земля не является заповедной зоной.
Кредитор вероятнее не примет в качестве залога участок в заброшенной деревне или на территории, где ведутся масштабные сельскохозяйственные работы.
После подачи заявки оценивается ликвидность и рыночная стоимость объекта. На анализ влияет состояние закладываемой земли и соседних наделов. Высокую ликвидность имеют участки на территории коттеджных поселков.
Требования к земельному участку
Банк перед выдачей средств обязательно просит провести оценку земли, которую планируется передать в залог, в специализированной оценочной компании. Причем эта фирма должна иметь необходимые лицензии и быть аккредитованной конкретным финансовым учреждением. Оценка позволяет узнать хотя бы примерную реальную цену объекта.
К земельному участку будут предъявляться также следующие требования:
- Месторасположение – в регионе, где есть офисы банка (желательно на расстоянии не больше 30-50 км от них).
- Оформленное право собственности на имя заемщика или залогодателя, если им выступает третье лицо.
- Отсутствие обременений со стороны других лиц (залогов, арестов, запретов на регистрационные действия).
- Собственники – только совершеннолетние лица.
Предпочитают банки брать в залог земли ИЖС. Они предназначены для строительства индивидуальных домов и коттеджей. Продать при необходимости их будет финансовому учреждению проще. Но иногда рассматривают земельные участки и другого назначения (сельское хозяйство, строительство МКД).
Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:
- Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
- Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
- Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
- Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
- Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.
Основные условия кредитования
Наиболее активными кредитными компаниями, которые предлагают услуги по оформлению кредитов под залог земельного участка, являются Тинькофф Банк, Альфа-Банк и Совкомбанк.
Минимальную процентную ставку для собственников земли 4,9% в год предлагает Альфа-Банк по программе «На любые цели под залог недвижимости»: сумма до 15 000 000 на срок до 121 месяца. При отправке онлайн заявки время рассмотрения заявки от 1 до 3 дней, выдача наличных в отделении банка.
Если заемщику необходимы значительные финансовые средства на большой период, то самая оптимальная программа под залог земли от Прио-Внешторгбанка, сроком на 121 месяца:
- годовая ставка для физических лиц – 17,9%.
- допустимая сумма не более 100 000 000 рублей;
В случае получения кредита на таких условиях на 121 месяц ежемесячный платеж составит 1 790 062 руб., а переплата за весь срок – 116 597 455 руб.
Если кредитные средства нужны безотложно, то сразу лучше обратиться в Примсоцбанк, Банк «ФК Открытие» и Металлинвестбанк.
Особенности кредитования под залог земельного участка
Кредитование под залог — достаточно популярный тип кредитных сделок. Банк получает дополнительные гарантии, а должник может рассчитывать на более мягкие условия.
В качестве залога может быть использовано практически любое имущество, например, недвижимость, транспорт, промышленное оборудование и так далее. Земельные участки, как подвид недвижимости, тоже могут быть использованы в данном случае.
Применение в качестве залога земельного участка будет иметь ряд особенностей, которые должны быть учтены:
- при оформлении залога документы подаются в Росреестр, для наложения на него обременения. Участок не может быть реализован до момента снятия такой обеспечительной меры;
- обращение взыскания на предмет залога может быть произведено в судебном порядке. Как правило, одновременно с требованием о взыскании суммы задолженности, кредитор подаёт требование об обращении взыскания;
- залог может быть заключен только после детального осмотра участка и его анализа. Это не законодательное требование, а практическая особенность. Кредитор должен понимать, в каком состоянии находится участок, удастся ли его реализовать в случае необходимости.
Кредит пенсионерам под залог земельного участка
Пенсионер также может оформить кредит под залог участка. Такая обеспечительная мера существенно увеличивает его шансы получить деньги, некоторые банки заключают договора даже с лицами, превышающими их возрастной ценз.
Основная причина отказа в предоставлении кредита пенсионеру — существенный возраст. Банк не хочет иметь проблемы в случае кончины заёмщика, так как придётся судиться с наследниками, взыскивать средства за счёт реализации наследственной массы, которой может вовсе не быть. Наличие залога помогает решить эту проблему, так как банк получает уверенность в наличии имущества, способного покрыть сумму задолженности.
Рассчитывать на длительный кредит не стоит. Срок будет не слишком большим, как правило, до пяти лет.
Требования к заемщикам
Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.
Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.
Особенности кредитования под залог земли
Банковские организации выдают займы только при соблюдении нескольких условий: клиент должен располагать достаточными для погашения задолженности доходами, кредит должен быть чем-то обеспечен, т.е. при физической невозможности выплатить долг банк все равно сможет получить что-то в счет задолженности.
Именно по этим причинам крайне сложно получить кредит без подтверждения доходов, без привлечения поручителя, без залога или по крайней мере бумаг, удостоверяющих наличие собственности. Во всех этих случаях банк лишается обеспечения займа.
Отличие кредита под залог земли от обычного кредита как раз и заключается в том, что банк охотнее идет навстречу, ведь залог недвижимости и так уже является хорошим обеспечением кредита. То есть в случае непредвиденных ситуаций, неплатежеспособности и прочих форс-мажоров, земля выступит в качестве гаранта погашения задолженности.
По этой причине кредит наличными под залог земельного участка выдается относительно легко: т.к. займ уже обеспечен, вероятность невозвращения долга крайне мала. В связи с низкими рисками банк даже может дать кредит людям с плохой кредитной историей, пенсионерам, имеющим небольшие доходы и т.д.
Что еще более важно, так это условия кредитования: процентные ставки и прочие условия кредитования под залог недвижимости часто выгоднее и лояльнее к клиенту, чем займы без обеспечения — и тем более чем займы «по двум документам».
Так, например, по займу значительно уменьшается ставка, увеличиваются максимально возможные сроки и суммы кредитования в соответствии со стоимостью залогового имущества. Поэтому, если вы уверены в своих финансовых возможностях и при этом у вас имеется земля, брать займ под ее залог очень даже выгодно.
Какие участки могут быть приняты в качестве залога?
Первый и основной критерий — ликвидность участка. У каждого банка есть свое понимание ликвидных участков. Для одних важно, чтобы он был только ИЖС, для других — находился не дальше 30 км от города, для третьих — чтобы у него была прозрачная история собственности.
Ликвидность земельных участков интересует банки потому, что это напрямую влияет на скорость его возможной продажи, в случае если вы по каким-либо причинам не сможете выплачивать кредит. И, как показывает опыт, более половины всех участков банки не принимают в качестве залога именно по этой причине, и потому отказывают в выдаче такого займа.
Еще одним важным критерием для получения такого кредита является, безусловно, цена земельного участка. К сожалению, из-за кризиса и неопределенности на рынке в последние годы, наблюдается высокая волатильность (колебания) цен земельных участков. Поэтому определить справедливую стоимость на данный актив непросто, но, как вы понимаете, очень часто банк трактует цену в свою пользу и она далека от рыночной.
Как оформить кредит под залог земельного участка
При помощи ООО «Эксперт-Капитал Груп» Вы сможете получить ссуду в максимально кратчайшие сроки – как правило, это не более пары дней. При этом у Вас есть возможность как оставить заявку на рассмотрение на нашем сайте в режиме онлайн, так и в офисе нашей компании.
Кредитные специалисты нашей компании проконсультируют Вас по всем возникшим вопросам и окажут помощь в сборе нужной документации, тем самым облегчая Вам процесс получения займа.
После подачи заявки и её одобрения состоится выезд на место Вашего земельного участка для определения его оценочной стоимости.
После вышеуказанных манипуляций состоится подписание договора. Деньги Вы сможете можете получить либо наличными, либо перечислением на банковский счет в день подписания договора.
Порядок действий и перечень необходимых документов
Для срочного получения денег под земельный залог необходимо обратиться в банк или другую кредитную организацию, располагающую данным кредитным продуктом. Скорей всего срочность процедуры придется оплатить дополнительно.
Прядок действий при оформлении кредита под залог земельного участка включает следующие шаги:
- В тот день, когда клиент обратился в банк проводиться оценка земли, согласуются условия и оговаривается сумма кредита.
- Необходимые документы проверяются банком в тот же день, когда клиент заявил о желании кредитоваться. Некоторые кредиторы предоставляют услугу по сбору нужной документации, тем самым облегчая заемщику процесс получения займа.
- Назначается встреча в офисе кредитора для подписания договора. Деньги клиент может получить либо наличными, либо по перечислению на банковский счет.
Кредит под залог земельного участка без подтверждения доходов
Заложить земельный участок для получения кредита — распространенная и успешная практика. Но перед оформлением займа следует внимательно изучить особенности такого финансирования и выбрать банк с оптимальными условиями предоставления денег.
[1]
Для удобства условия все описанных ниже банков сведены в таблицу.
| Название | Базовая ставка | Срок | Сумма |
|---|
Требования к кандидатам.
Как и при любом другом виде кредитования, банк выдвигает к заемщикам определенные требования. Если лицо, подавшее заявку, не соответствует хотя бы одному из пунктов, то в предоставлении средств будет отказано.
Оформляющий кредит под залог земельного участка в Сбербанке должен:
- Иметь гражданство РФ;
- Достигнуть возраста 21 года и не быть старше 75 лет. При этом достижение максимального возраста должно приходиться на период не ранее полного погашения обязательств по договору;
- Иметь рабочий стаж не менее 12 месяцев в течение крайних 5 лет, а также 6 или более месяцев по настоящему месту работы. Исключение составляют лица, которые получают заработную плату на карту Сбербанка;
Вместе с тем, для получения кредита допускается привлечение созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, при этом вышеизложенные требования распространяются в том числе и на них.
Кредит под залог земельного участка в банке
Ключевая информация для желающих получить наличные в банке заложив дачный или садовый участок:
- клиент может взять деньги, не подтверждая свой доход, на любые цели;
- договор займа заключается с автоматическим продлением;
- заем выдается на срок до 15 лет;
- возраст потребителя зависит от конкретной банковской организации и колеблется в промежутке между 18 и 75 годами (на момент погашения);
- состояние кредитной истории для некоторых банков не имеет значения;
- процентная ставка на долгосрочные кредиты зависит от условий, банка и начинается примерно от 15%
- ссуда под залог дачного участка может составить до 90% от его стоимости;
- клиент может взять ссуду и продолжить пользоваться имуществом.
Российским клиентам доступно несколько вариантов кредитования:
- ссуда под залог земли сельхозназначения;
- заем средств под участок для частного строительства;
- кредит под залог садового участка в Москве;
- наделы с расположенными на них постройками;
- кредиты под залог земли ИЖС в Москве;
- иные сложные случаи.
В качестве кредиторов могут выступать банки или микрофинансовые организации. Займы, оформленные в частном порядке, могут иметь более привлекательные условия. Поэтому стоит заранее получить больше информации о действующих предложениях.
На сайте Creditznatok вы найдете кредитные организации, в которых сможете взять кредит наличными под землю ИЖС (индивидуальное жилищное строительство). Земли ИЖС перед банками пользуются особыми преимуществами, основными из которых является возможность регистрации построенных на ней объектов и более легкая продажа в случае изъятия за неуплату.
Долгосрочный займ можно взять только в случае, если на недвижимости еще нет никаких действующих обременений.
В каких случаях вам может потребоваться заложить частный садовый участок, землю под ИЖС или сельскохозяйственный надел:
- необходимость вложений в недостроенный дом;
- большие долги;
- внушительная задолженность по коммунальным платежам;
- давление со стороны коллекторских компаний;
- невыгодные условия по предыдущим займам и необходимость реструктуризации долгов.
Чтобы заложить земельный участок сельхозназначения, необходимо иметь на руках паспорт и его ксерокопию, правоустанавливающие документы, кадастровый паспорт.
Критерии и требования
Какие требования банки предъявляют к приобретаемому участку:
- Он должен принадлежать к землям населенных пунктов. Если участок покупается с целью строительства жилого дома, то он должна быть пригодна для постройки сооружений.
- Площадь не менее 6 соток.
- Территория должна иметь четкие границы и стоять на кадастровом учете.
- Она должна располагаться в регионе присутствия отделения банка. Расстояние от ближайшего отделения должна быть не более 70-100 км.
- К участку должна быть проложена дорога, проезд по которой доступен в любое время года.
- Отсутствие обременения и ареста.
- В отношении надела не должны вестись судебные тяжбы, касающиеся его границ.
- Документы на объект должны быть юридически чистыми.
Это основные требования банков. Но при выборе участка важно также учитывать критерии, по которым будет оцениваться его ликвидность.
Из определения Верховного суда, которое тот вынес по делу одного владельца ипотечной недвижимости. Дело было так.
Человек купил дом, который был в залоге у банка. Он знал, что этот дом в ипотеке, но потом обратил внимание, что в документах значится один дом, а на участке стоит другой — выше и больше по площади. Сейчас уже нельзя определить, как всё произошло: дом уже при покупке был больше или его потом перестроили. Может быть, это на самом деле ошибка, а может — хитрый замысел собственника.
Фактически ипотека оформлена на какой-то другой дом, которого на участке нет, и владелец решил прекратить ее через суд. А заодно — снять обременение с участка, который за это время расширился.
Районный и областной суды собственника поддержали. Они согласились, что тот дом, который сейчас находится на участке, и дом, который в залоге у банка, — это не одно и то же строение. А если параметры не совпадают, то и ипотеку можно прекратить как незаконную. Заодно суды разрешили прекратить и ипотеку на участок.
Но Верховный суд с таким решением не согласился.