Стоит ли сейчас открывать вклад с повышенными процентами?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит ли сейчас открывать вклад с повышенными процентами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для открытия вклада нужно обратиться в банк лично или дистанционно. В первом случае нужно подтвердить свою личность. Для этого предоставляется паспорт. Если программа рассчитана на определенную категорию граждан, нужно документально подтвердить свою принадлежность к этой группе, например, предоставить пенсионное свидетельство, студенческий билет.

Вкладываем по-крупному

Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.

Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.

Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.

Подведем итог сказанному

1. Хранить деньги дома неразумно и экономически невыгодно. Инфляция сведет на нет все ваши накопления.
2. Хранить деньги на депозитах в банке не очень выгодно, но есть возможность сохранения их покупательской способности и маленького, но прироста.
3. Вклад в 2019 году лучше оформлять побыстрее: до весны текущего года. Эксперты ожидают понижение ставок по вкладам.
4. Относитесь к выбору банка ответственно, соизмеряя высокие проценты с надежностью. Обязательно проверьте, есть ли банк в списках членов государственной системы страхования вкладов.
5. Храните свои деньги в разных банках, если сумма сбережений свыше 1400000 рублей. При отзыве лицензии или банкротстве одного из ваших банков, остальные деньги тогда выбивать не придется.

Условия оформления вкладов

Открытие вклада занимает немного времени, и это достаточно простой процесс. Для оформления договора потребуется минимальный пакет документов, в большинстве случаев только паспорт. Некоторые кредитные организации предусматривают оформление вклада онлайн по заявке на официальном сайте или с помощью мобильного приложения, без посещения офиса. Однако чаще всего этим способом могут воспользоваться только действующие клиенты банка.

Для оформления договора по накопительному срочному вкладу в офисе банка нужно:

1. Обратиться в отделение кредитной организации с паспортом
2. Подписать документы на открытие вклада, который распечатает специалист
3. Внести на счет сумму не менее определенного банком лимита через кассу кредитной организации или другим возможным способом

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на срок его действия и на возможность автоматической пролонгации по окончании этого периода без посещения банка.

И еще несколько полезных советов для тех, кто планирует открывать вклад:

• Даже после открытия вклада следите за ситуацией на финансовом рынке. Вполне возможно, что какой-то из банков предложит более привлекательные условия, причем настолько, что это окупит потерю процентов от досрочного расторжения действующего договора. А если по вкладу предусмотрены льготные условия расторжения, то вкладчик вообще практически ничего не теряет
• Если предполагается открыть вклад на большую сумму, есть смысл поделить деньги на несколько вкладов в разных банках. Во-первых, так они в большей степени защищены от экономических катаклизмов. Во-вторых, государство страхует депозиты в размере до 1,4 млн рублей. В случае банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчик получит возмещение не более этой суммы, даже если на вкладе было в несколько раз больше
• Время от времени нужно отслеживать финансовые показатели банка, в котором лежит вклад. Если у кредитной организации начались серьезные проблемы, лучше не ждать, пока разовьется худший вариант сценария. Иногда рациональней будет потерять проценты, но получить свои деньги без волокиты

Сравнительная таблица по всем банкам

Далее, предлагаем ознакомиться со сравнительной таблицей, в которой обобщена вся информация, представленная выше. В таблице представлены банковские организации, предлагающие максимально выгодные условия.

В следующей части нашего разговора рассмотрим, как правильно осуществить сравнение вкладов.

Самые популярные виды инвестиций:

В какой банк выгодно вложить деньги под проценты и правильно выбрать условия?

Вложить деньги в банк реально не только лишь в рублях (национальной валюте), долларах или евро.

Есть возможность вкладывать и в более экзотических вариантах, таких как франки или юани.

Но процентная ставка от этого значительно уменьшится, так как больше всего прибыли можно получить, лишь вкладывая в национальной валюте.

При выборе валюты стоит также учитывать такие факторы как инфляция, курс и т.д.

Естественно, выгода напрямую зависит от того, какая ставка предлагается вкладчику.

Когда вид депозита, срок и валюта уже определены окончательно, можно смело узнавать какие условия могут предложить, исходя из этих данных.

Если выбор пал на несколько наиболее подходящих мест для вложений, с практически одинаковыми условиями по основным интересующим пунктам, выбор немного усложняется.

Тогда стоит обратить внимание не только на основные пункты договора, но и на дополнительные условия, которые предлагает банк, и выбирать уже исходя из них.

Срок нужно выбирать максимально большой.

Так как, чем дольше деньги пролежат, тем больше с них «накапает» на депозитный счет.

Но самое главное, чтобы он не был дольше того срока, через который положенная сумма может понадобиться.

Если снять деньги раньше указанной в договоре даты, можно не получить всех средств, которые начислялись за весь прошедший период.

Самое обидное, что такая политика не применяется к кредитам.

Сколько нужно положить на вклад, чтобы жить на проценты

Для того, чтобы жить на проценты со вклада, стоит выбирать программу, предполагающую ежемесячную выплату процентов. Важно определиться с желаемой величиной дохода.

Для вычисления необходимого объема инвестиций размер планируемых ежемесячных поступлений делят на месячную ставку, разделенную на 100%. Данную величину находят путем деления годового процента на 12.

Например, при средней годовой ставке по депозитам в 5% в месяц можно рассчитывать на доход в размере 5% / 12 = 0,4167%. Для обеспечения ежемесячного дохода в сумме 10 000 рублей на счет следует поместить: 10 000 / (0,4167% / 100%) = 2 399 808,02 рубля.

Налогообложение доходов, полученных в виде процентов по вкладам

С 1 января 2021 г. изменился порядок налогообложения доходов граждан, полученных в качестве процентов по вкладам. Налогооблагаемой базой считают сумму, превышающую результат умножения 1 000 000 рублей на ключевую ставку ЦБ РФ, актуальную на определенную дату. Ставка налогообложения снижена до 13%.

Например, 01.04.2021 г. указанный показатель был равен 4,5%. Если за 2020 г. пенсионер по вкладам в нескольких разных банках получил доход в виде процентов в сумме 53 540 рублей, то ему следует уплатить в казну:

(53 540 — 1 000 000 х 4,5% / 100%) х 13% / 100% = (53 540 — 45 000) х 0,13 = 8 540 х 0,13% = 1 110,2 рубля

Банки выплатят вкладчикам все начисленные проценты, а данные о полученных суммах передаются в ФНС. Ведомство сделает расчет сумм к оплате и разошлет налогоплательщикам соответствующие уведомления.

Как выбрать кредитное учреждение

После того как вы решились положить деньги в банк под высокий процент остается определиться с тем в какой банк положить деньги под проценты. Прежде чем написать о выборе банка хотелось бы поделиться одной хитростью относительно того как положить деньги под проценты. В случае если вы предполагаете вкладывать средства на сумму боле 1,4 миллиона, то лучше разделить ее на несколько вкладов в различных банках. Либо можно вложить в один банк, но тогда к вопросу, в какой банк положить деньги под проценты, стоит отнестись еще серьезней.

К основным признакам, свидетельствующим о надежности банка можно отнести:

• Рейтинг банка;
• История;
• Отношение к большим иностранным финансовым группам;
• Качество обслуживания сотрудниками;
• Помещение, занимаемое банком и его оформление.

Но не стоит подбирать банковское учреждение, основываясь только на размер вероятного дохода. В данной ситуации это скорей маркетинговый ход, чем выгодная сделка. Если согласно рекламе процентная ставка в конкретном банке выше чем у конкурентов, то это может говорить о том, что у данного кредитного учреждения есть определенные денежные трудности.

Желательно перед тем, как выбрать в какой банк положить деньги под проценты, изучить официальный список банков.

Плюсы и минусы депозитов

Чем хороши банковские вклады? Рассмотрим основные преимущества:

1. Позволяют получить прибыль в виде процентов или хотя бы сохранить средства от инфляции.
2. Действуют на определенный срок, после которого сбережения можно изъять и использовать по своему усмотрению.
3. Лишают своего владельца соблазна потратить сбережения. Обычно расходные операции по депозитам не предусмотрены, ограничены по сроку либо лишают возможность получить проценты.
4. Помимо перечисленного, сегодня практически все банки РФ участвуют в программе страхования вкладов. Это значит, что даже если банк разорится, клиенты получат назад свои сбережения.

Из недостатков депозитных счетов стоит выделить:

• зависимость процентной ставки от срока хранения средств;
• жесткие требования к минимальной сумме взноса;
• необходимость регулярной пролонгации/переоформления.

На начальных стадиях формирования сбережений депозит вряд ли можно назвать удачным инструментом. Но для сохранения уже накопленных сумм (хотя бы от 50 000 рублей) они вполне подойдут.

Параметры подходящего вклада

После выбора банка можно переходить к выбору вклада. Многие идут от обратного: выбирают сначала вклад, затем оценивают банк. Можно и так.

При анализе депозита обращайте внимание на такие детали:

1. Валюта. Самые выгодные, как мы уже выяснили, мультивалютные вклады. Однако если сумма небольшая, то предпочесть следует рубли: слишком велики будут потери на конвертации средств.
2. Процентная ставка. Чем она выше – тем лучше. Предпочтительней вклад с капитализацией – в таком случае эффективная ставка будет выше номинальной. Обратите внимание, не является ли ставка прогрессивной.
3. Срок. Обратите внимание, что некоторые вклады бывают бессрочными, а некоторые действуют только определенное время. Если срок вклада 6 месяцев, а ставка – 12%, то реальная доходность составит только 6%. Как правило, после того, как истечет срок срочного вклада, средства переводят на сберегательный счет с номинальной доходностью в 0,01%.
4. Возможность пополнения / снятия. Если для вас критична возможность операций с вкладом, выясните, теряете ли вы проценты при досрочном закрытии или частичном снятии, как изменяется ставка при превышении лимита пополнений и вообще – возможны ли такие варианты.

Выбирать вклад следует в зависимости от ваших финансовых целей и предполагаемого срока инвестирования. Соблюдение рекомендаций поможет вам вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом выше среднего уровня и практически без рисков.

Немного вводных: что такое депозит

Депозиты бывают до востребования (заберёте деньги, когда захотите) и срочные (договорились с банком о трёх месяцах – всё, раньше не обращайтесь). Обычно по вкладам до востребования начисляется минимальная процентная ставка, которая гораздо ниже, чем на срочных вкладах. Проще говоря, если вы копите себе на пенсию или “черный” день, то вам подходит вклад до востребования. А если хотите пассивный доход – смотрите на второй вариант.

Теперь внимательно. Срочные вклады тоже бывают двух типов – отзывные и безотзывные. Первый вариант – сумму раньше срока забрать можно, но без процентов, второй – только по окончании договора и с процентами.

Рассмотрим самый частый случай. У нас лежат без дела, скажем, 50 BYN. И мы хотим заставить их работать.

Преимущества и недостатки

Банковские вклады имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны. Их стоит рассмотреть, прежде чем вкладывать деньги. Из преимуществ можно отметить надежность, потому как люди, выбирая хорошие организации, ничем не рискуют. Также действительно существует возможность заработать деньги, пусть и не совсем большие. Если же человек располагает очень крупной суммой, тогда он может рассчитывать на ощутимый доход.

Из недостатков можно выделить довольно низкие проценты, которые предлагают клиентам. Поэтому люди нередко не могут заработать крупные суммы. Конечно, доход будет, однако жить только на проценты при небольшом вкладе точно не удастся.

Еще один минус – невозможность снять деньги или пополнить депозит. Только в редких случаях люди могут распоряжаться своими финансами. В остальных ситуациях приходится дождаться окончания срока договора, потому как при преждевременном снятии средств проценты будут потеряны. Соответственно, люди раньше забирают деньги только в том случае, когда они действительно сильно требуются.

В какой банк положить депозит?

Следующий пункт решения вопроса — это доходность, которая зависит от процентной ставки.

Депозитные вклады бывают:

• пополняемыми, с возможностью снятия. Воспользовавшись таким вкладом, вкладчик может снимать денежные средства, относящиеся к категории дополнительных взносов;
• пополняемыми – клиент банка может периодически вносить дополнительные денежные сбережения, на которые также будет начисляться процент;
• пролонгируемые — продлевающие срок договора, с условием зачисления процентов к общей сумме вклада;
• депозитный вклад с капитализацией, когда начальная сумма депозита автоматически пополняется за счет процентов;
• вклад с выплатой процентов, позволяющий вкладчику периодически снимать проценты по депозиту.

Виды вкладов физических лиц

Как уже было сказано ранее, вкладом принято называть некоторую сумму денежных средств, предназначенную для размещения на депозитном счету, с целью их сбережения и приумножения. Однако принимать денежные средства от населения для размещения могут только те банковские организации, которые получили специальную лицензию от Центрального Банка России на ведение данного вида деятельности. Стать вкладчиком же может любой гражданин, и не только Российской Федерации. В любом случае, право выбора кредитной организации для размещения средств остается всегда за клиентом.

Всего существует огромное количество различных видов вкладок, которые направлены для реализации тех или иных целей. Основными из них являются:

1. Депозит с капитализацией. Является основным видом денежного вклада, так как позволяет увеличить основную сумму денег за счет начисляемых процентов. Что это означает? Клиент размещает определенную сумму на своем счету. Ежемесячно ему начисляются проценты согласно тарифам банка. Снимать начисленный доход нельзя, так как эта сумма автоматически переводится банком на вклад, тем самым увеличивая сумму размещения. Проценты в следующем месяце уже начисляются на всю сумму, вместе с перечисленными ранее процентами. Но здесь стоит отметить, что выгоден такой вклад будет только в том случае, если сумма размещения будет внушительная, тогда и доход будет заметным.
2. До востребования. Как правило, такой вид вклада назначается после окончания основного срока размещения, то есть после окончания срока действия договора. Он подразумевает, что забрать денежные средства клиент сможет в любое удобное для него время, а за то время, что деньги находятся на счете, владельцу начисляются минимальные проценты. Как правило, по вкладам до востребования процентная ставка составляет не более 0,1%.
3. Срочный. Такое название носят вклады, размещаемые на определенное количество дней. Срок размещения выбирается клиентом самостоятельно, но, как правило, это не более 1-3 лет. В среднем, срочный вклад открывается на 3-6 месяцев. Здесь стоит помнить, что деньги, положенные на срочный вклад, нельзя снимать раньше указанного в договоре срока. В противном случае, будут потеряны начисленные проценты. Банк начислит проценты в этом случае по ставке «до востребования».
4. Накопительный счет. Данный вариант вклада подразумевает регулярное пополнение. То есть, клиент в течение срока действия депозита может пополнять свой счет на любую сумму, тем самым увеличивая доходность. Как правило, такие вклады открываются на длительный срок, но под небольшой процент. Такой вклад подходит тем клиентам, кому необходимо накопить определенную сумму, а сделать это самостоятельно не получается.
5. Расчетный. Такой вид вклада позволяет клиенту в течение срока действия договора снимать денежные средства. Однако здесь стоит отметить, что договором обязательно прописывается размер неснижаемого остатка, то есть на счету после снятия должна остаться определённая сумма, например, не менее 50 тысяч рублей.
6. Целевой. Как правило, такой вклад открывается родителями для своих детей на длительное время, например, на 5-10 лет. Получить накопленные средства сможет только ребенок, на чье имя и открывался депозитный счет, но после достижения им возраста совершеннолетия.
7. Валютный. Из названия депозита становится сразу понятно, что счет открывается в валюте, отличной от рубля, например, в долларах или евро. Процентная ставка по такому виду вклада небольшая, однако, риски потерять свои средства сводятся к минимуму за счет увеличения инфляции.
8. Специальные программы. Банковские организации часто предлагают некоторым категориям граждан специальные условия по вкладам, например, для ветеранов ВОВ или пенсионеров действует повышенный процент или более лояльные и выгодные условия.

На самом деле, банками представлено большое количество различных депозитных программ. Мы же привели для вас самые распространенные и наиболее известные. Ознакомиться с вариантами депозитных продуктов можно непосредственно в банке, в котором планируется размещение денежных средств.

Похожие записи:

• Новый закон о такси 2022: как изменятся требования к таксопаркам и водителям
• Ежемесячное пособие на ребёнка в 2023 году
• Как по расписке вернуть деньги через суд?