Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Сокращение срока кредита

Уменьшение срока кредитования – это выгодный вариант для тех, кто не привык делиться с банком своими деньгами. В этом случае переплата по процентам уменьшится, но платежи останутся прежними. Значит тут ещё надо верить в стабильность своего будущего.

Не хочу быть голословным, поэтому рассмотрим этот вариант досрочного погашения с сокращением срока кредита на примере. Для расчётов подойдёт практически любой ипотечный калькулятор.

ДАНО: Стоимость квартиры – 3 000 000 руб. Размер кредита – 2 250 000 рублей. Первый взнос – 750 000 рублей или 25%. Срок – 15 лет. Ставка – 9%.

Если платить без досрочного погашения, получится:

• ежемесячный платёж – 22 821 рубль
• переплата банку – 1 857 779,27 рубля.

Если один раз досрочно внести 100 000 рублейв счёт сокращения срока, получится:

• срок – 13 лет 9 месяцев;
• переплата банку – 1 597 528,32 рубля.

Такой вариант частичного досрочного погашения позволит сэкономить 260 250,95 рубля.

Третий путь: уменьшаем платёж и сохраняем выгоду

Этот способ, как мне кажется, придумали самые смекалистые российские заёмщики. Ведь обходить систему – это буквально в крови у нашего народа. В данном случае можно и ежемесячный платёж уменьшить, и на процентах сэкономить. Просто сказка. Для этого потребуется каждый месяц вносить такой же по размеру платёж, как до его уменьшения. То есть гасить кредит досрочно, но небольшими частями. Рассмотрим на наших цифрах.

Для этого возвращаемся к нашей ипотеке на 3 000 000 рублей, взятой на 15 лет под 9% годовых. Обычный ежемесячный платёж – 22 821 рубль. После досрочного внесения 100 000 рублей, он составил – 21 804,04 рубля. В следующем месяце необходимо внести платёж по графику + разницу в 1 016,96 рубля. Так необходимо делать в течение всего срока кредитования.

Что из этого получится? Ипотека закроется в тот же день, если бы вы сделали частичное досрочное погашение в сторону уменьшения срока. При этом размер ежемесячного платежа будет становиться всё меньше и меньше. Это позволит снизить долговую нагрузку. То сеть уменьшить риски для себя.

Когда выгодно уменьшить срок займа?

Уменьшить срок займа, чтобы сократить размер переплаты выгодно в следующих случаях:

• заем оформили 2−3 месяца назад, а до погашения еще три года;

• у банка отсутствуют дополнительные комиссии за досрочное погашение;

• сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода семьи заемщика;

• оплата по кредиту вносится равными платежами — аннуитет.

Переплата не имеет смысла?

Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.

С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре.

Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?»

Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.

Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:

1. Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.

2. Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.

3. Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.

4. После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.

Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.

Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.

Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Погашать долг по кредиту досрочно выгодно, но только в том случае, если нет возможности вложить свободные финансовые средства в другой актив. В договоре банк прописывает годовую процентную ставку для клиента. При этом платежи по ипотечному кредиту нужно вносить каждый месяц.

На каждый взятый у банка рубль распространяется процентная ставка. Чем она выше, тем больше денег в итоге придется отдать. Досрочное погашение кредита с завышенной процентной ставкой является правильным решением. Чтобы понять, как выгоднее гасить кредит досрочно, необходимо изучить альтернативные способы капиталовложения, которые могут принести большую прибыль, чем ежемесячная экономия на оплате процентов банку.

Если вы оформили несколько кредитов и хотите по одному из них погасить долг досрочно, выбирайте тот, по которому выше процентная ставка.

При расчете прибыли за счет покупки дополнительных активов, учитывайте налоги и проценты, которые придется заплатить. Сравнивайте итоговую прибыль с годовыми процентами по кредиту, которые необходимо заплатить. Применяйте эту схему, независимо от того, речь идет о частичном или полном досрочном погашении кредита.

Как происходит досрочное погашение ипотеки

При заключении кредитного договора заемщик получает график погашения, по которому он будет выплачивать долг перед банком. График погашения — это таблица, в которой указаны суммы платежей с разбивкой на проценты и основной долг, даты погашения — часто это последний день каждого месяца, и остаток основного долга после каждого погашения.

Аннуитет. Обычно применяется аннуитетная схема погашения кредита. Это значит, что погашение происходит равными платежами, которые включают в себя сумму в погашение процентов и сумму в погашение основного долга.

Порядок начисления процентов и погашения долга при аннуитетных платежах описан в кредитном договоре, но так как текст сложен для восприятия, клиенту дают еще информационный график погашения. Это удобно, так как не надо считать или узнавать в банке, сколько заплатить в очередную дату погашения. Да и планировать семейный бюджет удобнее, когда сумма известна.

Варианты досрочного гашения потеки

Имея дополнительные свободные денежные средства, клиент, внеся их в качестве досрочного гашения может выбрать один из трех предлагаемых вариантов:

1. Сокращение срока кредитования, предусматривающего:
   • уменьшение срока ипотеки;
   • значительное снижение общего размера переплаты;
   • сохранение размера ежемесячного платежа.

Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто справляется с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.

1. Уменьшение ежемесячных платежей, ведущего к:
   • сохранению срока ипотеки;
   • незначительному снижению общего размера переплаты;
   • уменьшению ежемесячных платежей.

Этот вариант досрочного гашения приведет к сокращению суммы ежемесячных платежей, тем самым позволив тратить больше денег на собственные нужны.

1. Комбинированный вариант, предполагающий:
   • официальное сокращение размера обязательного платежа;
   • фактическое сохранение размера ежемесячного взноса;
   • сокращение срока ипотеки за счет того, что образующиеся переплаты будут идти на досрочное погашение.

Комбинированный вариант, по мнению экспертов, считается наиболее выгодным и комфортным. Данный вариант позволяет в случае ухудшения финансовой ситуации в любой момент отложить досрочное погашение.

Для наглядности приведем пример в форме таблицы. Исходные данные:

• сумма кредита — 1,5 миллиона рублей;
• ставка — 10,8%;
• срок — 36 месяцев;
• ежемесячный платеж — 48966 рублей;
• размер суммы, направленный на досрочное погашение — 500 тысяч рублей.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Аннуитетный способ погашения ссуды пришел в Россию с Запада и быстро приобрел широкое распространение. Данный метод предполагает график выплат, при котором размер платежей не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Суммы обязательств состоят из двух частей: основного долга и процентов за пользование заемными средствами. В начале кредитного периода большую часть обязательных платежей составляют проценты, и лишь незначительная доля — ссуда. Постепенно данное соотношение изменяется в противоположную сторону. Основная задолженность погашается преимущественно в последней четверти срока кредитования.

Данная схема приводит к повышению суммы переплат за пользование займом, но одновременно делает ипотеку более доступной. Благодаря тому, что размер платежей на протяжение всего периода не меняется, заемщик имеет возможность планировать ежемесячный бюджет.

Если клиент примет решение выплатить долг досрочно во второй половине срока кредитования, сэкономить на процентах не удастся, т. к. большая их часть уже погашена.

ВНИМАНИЕ! Досрочное погашение кредита при аннуитетной схеме выплат, произведенное до расчетного периода, предполагает фиксацию суммы переплаты на специальном счете. В день выплат средства спишутся по назначению.

Сокращение периода кредитования

Если вы выбираете первый способ, сумма, которую вы каждый месяц перечисляете кредитору, остается прежней, но срок исполнения обязательств пересматривается в меньшую сторону. Рассчитаем выгоду для заемщика на конкретном примере.

Допустим, вы взяли ипотечный кредит в сумме 2 миллиона рублей сроком на 5 лет под 12% годовых. Расплачиваясь с банком по графику, ежемесячно вы вносите 44 488,90 рубля, и переплата составит 758 866,58 (37,94% от суммы кредита). Теперь предположим, что через год после оформления ипотеки вы продали автомобиль и внесли 750 тысяч рублей в качестве досрочного погашения. В этом случае ежемесячный платеж остается прежним, но переплата уменьшится до 411 625,01 (20,58% от суммы кредита). Таким образом, экономия составит 347 241, 57 рубля. Ну и кредит мы закроем на 2 года раньше.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту. Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту. И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей.

Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заемщика.

Заемщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
2. Частичное погашение – заемщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

• Поступающий в банк досрочный платеж по ипотеке идет на погашение процентов.
• После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
• При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платеж по ипотеке.

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

Законодательно разрешена досрочная выплата жилищного долга при аннуитетной или дифференцированной схеме платежей. Банки не имеют права запретить заемщику рассчитаться с кредитными обязательствами в любой момент. Однако здесь важно понимать, насколько выгодным будет погашение ипотеки при установленной схеме выплат.

Важно! Если в планах полное закрытие кредита на недвижимость безналичным способом, обязательно предварительно уточняйте, какую сумму комиссии финансовое учреждение берет за подобную операцию.

Для полного закрытия ссуды на жилье необходимо:

• письменно уведомить кредитора о намерении (с личным визитом или заказным письмом);
• подобрать дату внесения средств (обязательное условие – в рабочий день);
• согласовать нюансы с представителем банка;
• если происходит частичное погашение, добавить пункт об этом, включая сумму платежа;
• произвести транзакцию (или внести наличные деньги в кассу по указанным в договоре реквизитам);
• получить выписку от сотрудника финансовой структуры о зачислении суммы.

При желании сократить срок кредита необходимо учесть, какая схема выплат была выбрана. Далее разберем детально оба вида.

Похожие записи:

• Как приватизировать часть квартиры без согласия других собственников?
• Новые нормы выдачи спецодежды в 2022 году
• Дебетовые карты для пенсионеров