Выплаты по ОСАГО: страховые случаи, максимальная сумма, как рассчитывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по ОСАГО: страховые случаи, максимальная сумма, как рассчитывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Методика расчета выплат по ОСАГО появилась в 2014 году. До этого выплаты по страховке рассчитывались хаотично: страховщики пытались максимально снизить размер выплаты и сэкономить, автовладельцы, напротив, — получить больше средств, чем было положено.

Что говорят эксперты про новую методику

Как обычно, мнения разнятся. Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс считает, что внедрение новой методики поможет существенно снизить количество судебных заседаний по страховым выплатам, поскольку схема расчета будет прозрачной и понятной как для страховой компании, так и для владельца пострадавшего автомобиля.

Однако глава юридической службы Национального автомобильного союза Вадим Геворкян высказал опасение, что средняя цена в справочнике все равно будет некорректной, поскольку на одном и том же сайте есть дорогие оригинальные запчасти и совсем дешевые реплики из Китая. Также существенно отличается стоимость запчастей в наличии и под заказ.

Пока ЦБ не дал полноценного разъяснения, как именно будет высчитываться средняя стоимость запчастей, но самым логичным было бы брать за основу цену, установленную официальным производителем.

Нововведений в ОСАГО ждут в 2022 году

Руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО СК «ВСК» Татьяна Кудрявцева сообщила «Интерфаксу», что «убытки по жизни и здоровью в ОСАГО по портфелю ее компании составляют относительно небольшое количество, но заметна тенденция к увеличению таких выплат и росту показателя средней выплаты».

Глава дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев, комментируя тему, отметил, что «основная масса выплат в ОСАГО связана с причинением вреда имуществу в результате ДТП, и, как правило, выплаты по ущербу жизни и здоровью в ОСАГО связаны с крупными ДТП». По оценке Княгиничева, «пока в России уровень мошенничества в сфере страховых выплат по жизни и здоровью ниже, чем в Европе».

По данным департамента безопасности СК «РЕСО-Гарантия», основной схемой страхового мошенничества в этой сфере остается предоставление подложных документов.

«Как правило, это документы несуществующих уголовных дел, изготовленных несуществующими должностными лицами МВД, судов, медицинских учреждений, в отношении пострадавших либо не существующих, либо существующих в реальности, но не имеющих отношение ни к ДТП, ни к вреду здоровью», — сообщил «Интерфаксу» заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

«В общем объеме выплат по ОСАГО доля выплат по жизни и здоровью находится на уровне 4-5%, имеет тенденцию к росту. Причинами роста выплат следует считать улучшение информированности граждан и упростившуюся процедуру выплат», — продолжил он.

Решение об увеличении лимитов выплат в том числе зависит от правительства страны, считает Иванов (оно коснется всех бюджетных автопарков — прим. ИФ). Если такие поправки будут приняты, то, скорее всего, не в этом, а в следующем году. Он напомнил еще об одной отложенной новелле с изменениями в закон об ОСАГО, предусматривающей переход на выплаты без учета износа деталей автомобилей при расчете выплат. Ее появления также ожидают в новом законопроекте об ОСАГО, она также повлечет рост тарифов.

«Несомненно, все это приведет к увеличению цены полиса ОСАГО. Если говорить о влиянии отмены износа в выплатах, то повышение ожидается на уровне 35-40%. В случае увеличения лимита по жизни и здоровью до 2 млн рублей, с учетом прогнозируемой динамики обращений, рост может составить до 70%. При этом сдерживающим фактором роста средней премии по полису «автогражданки» останется жесткая конкуренция на рынке ОСАГО. Влияние конкуренции было неоднократно продемонстрировано: даже при росте цен на ремонт автомобилей средняя премия оставалась стабильной», — сказал Иванов.

По данным РСА, по итогам 1-го полугодия 2021 года более 94% водителей получили скидку по КБМ, а общее количество «аккуратных» водителей выросло на 3,3 млн человек. «Это косвенно свидетельствует об эффективности уже состоявшихся изменений системы тарификации в ОСАГО», — уверен Княгиничев из «Ингосстраха». Водители понимают, что аккуратная манера вождения приводит к снижению стоимости ОСАГО. На текущий момент, несмотря на комплексное улучшение ситуации, рынок все еще нуждается в дальнейшем реформировании, сохраняются «недотарифицированные» сегменты — это такси, общественный транспорт и грузовые ТС, принадлежащие физическим лицам, ситуация в этих сегментах уже «давит» на тарифы в ОСАГО, отметил представитель «Ингосстраха».

По данным РСА, за период с сентября по декабрь 2020 года, после начала действия очередного этапа реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО, средняя премия оказалась немного ниже, чем в среднем за год, и составила 5410 рублей, это меньше показателей 2019 года. В 2019 году вступили в силу изменения к указанию Банка России о тарифах на ОСАГО, согласно которым тарифный коридор был расширен на 20% вверх и вниз. Теперь страховщики ОСАГО рассчитывают начать с регулятором новый тур переговоров о границах тарифного коридора в ОСАГО, они обращают внимание, что стоимость корзины основных запчастей в ремонте автомобиля растет несколько лет подряд в среднем на 0,9% в месяц. Новые границы ценового коридора в ОСАГО пока не обсуждались, но при корректировке должны будут учитываться предстоящие законодательные инициативы и их влияние. Предполагается, что работа будет вестись одновременно по всем направлениям.

По прогнозу агентства «Эксперт РА», общие сборы страховщиков ОСАГО в 2021 году могут увеличиться на 4-5% к уровню прошлого года. Сборы российских страховщиков ОСАГО в 2020 году, согласно данным Банка России, выросли на 2,4% по сравнению с 2019 годом и составили 220 млрд рублей.

Согласно законодательству Российской Федерации, максимальный срок выплаты по автострахованию в 2022 году составляет 20 дней. При вынесении решения суд и иные государственные структуры основываются на ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности собственниками транспортных средств» от 2002 года. Как уже говорилось, в 2022 году были изменены некоторые аспекты данной процедуры. Так, например, упростился порядок осмотра поврежденного автомобиля – теперь на установление степени ущерба компании «Росгосстрах» отводится не более 5 дней с момента аварии.

Также стоит отметить, что с 2022 года для всех страховщиков увеличен лимит компенсации внешних и технических повреждений транспортного средства до 500 тысяч рублей. Тарифная ставка исчисляется в соответствии с коэффициентом, который может варьироваться в зависимости от региона страхования автомобиля. Что касается юридических лиц и собственников различных автопарков применяется средний коэффициент, в некоторых случаях это может значительно повысить стоимость оплаты страховки.

Действия в случае отказа в выплатах по ОСАГО в «Росгосстрах»

Страховые компании зачастую прибегают к незаконным способам в отношениях с автовладельцами. Они не только нарушают закон, выдвигая необоснованные отказы в выплате по ОСАГО, но и специально занижают размер материального вреда. Оставшаяся сумма не настолько велика, чтобы передавать подобное дело в суд. Все это обусловлено тем, что совокупные расходы на разбирательство конфликта могут превысить размер компенсации. При значительных убытках, следует обратиться в государственные структуры за возмещение ущерба – но придется потратиться на независимого эксперта.

Если существует уверенность в том, что страховая компания «Росгосстрах» неправомерно отказала в выплате страховой суммы в 2022 году, то следует обратиться за юридической консультацией. После рассмотрения материалов дела необходимо провести независимую экспертизу и передать материалы дела в суд. Если претензии обоснованы, то высока вероятность (95-100%) что выплата будет произведена в судебном порядке. Обычно организации, занимающиеся юридическим сопровождением, берут за свои услуги от 5 до 15% суммы выплат.

С 15 июля 2023 года страховые компании могут осматривать поврежденный автомобиль и другое имущество удаленно – по фото и видео от участников ДТП. Для этого нужно соглашение между потерпевшим и страховщиком.

Согласовать даты осмотра и/или независимой технической экспертизы/оценки тоже можно электронно.

Также с 15.07.2022 потерпевших избавят от обязанности представлять страховщику документы о возмещении на бумаге, если их уже направили в электронном виде.

Вдобавок введены новые способы передачи документов. Так, заявление и ряд других справок для возмещения вреда потерпевший может направить, например, через сайт или приложение страховой компании, Госуслуги. В ответ она тоже сможет направлять документы.

С 15 июля 2023 и до конца 2024 года этот электронный обмен по общему правилу возможен только по соглашению со страховщиком. С 2025 года такое взаимодействие возможно и без договора в полном объеме.

Таким образом, будет отменена обязанность потерпевшего предоставлять документы о страховом возмещении только в бумажном виде.

Уточнено, что в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, представление поврежденного транспортного средства или его остатков, иного имущества происходит в пределах населенного пункта по месту жительства/временного пребывания владельца транспортного средства.

Какие документы необходимо подать, чтобы получить максимальную сумму по страховке ОСАГО

Виновник в аварии должен предоставить страховщику такой пакет документации:

• Справка из ДПС об инциденте на дороге
• Копия протокола об административном нарушении
• Постановление либо отказ в заведении дела в суде об административном правонарушении в том случае, если они получены ГИБДД

Пострадавший в аварии должен направить страховщику такую документацию:

• Заявление на получение страхового возмещения
• Копии документов на транспортное средство: ПТС, СТС, соглашение страхования, доверенность (если интересы собственника авто представляет заявитель)
• Копия факса или телеграммы, которые подтверждают вызов на осмотр
• Документация, которая подтверждает затраты, которые в результате аварии понёс владелец автотранспорта: расходы на проведение дополнительных экспертиз, почтовые затраты и т.п.
• Копия гражданского паспорта
• Акт об оценке причиненного вреда

Внимание! Страховщик назначает экспертизу полученных дефектов, её осуществляет сертифицированный оценщик. На основе сделанной оценки рассчитывается калькуляция ущерба. В соответствии с ФЗ №40, на протяжении трёх месяцев с момента подачи сторонами полного пакета документации страховщик обязан выплатить пострадавшему страховую компенсацию.

Как получить компенсацию по заявлению?

Обращение в Пенсионный фонд с заявлением может потребоваться в том случае, если не удалось получить выплату в автоматическом режиме. То есть, в Пенсионный фонд не дошли сведения либо о страховом полисе, либо о счете инвалида, либо об установлении инвалидности и наличии показаний к управлению ТС.

8. В случае, указанном в пункте 7 настоящих Правил, граждане вправе подать заявление о предоставлении компенсации в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации, в том числе в электронной форме с использованием Единого портала, или непосредственно в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг при наличии заключенного соглашения о взаимодействии между территориальным органом Пенсионного фонда Российской Федерации и многофункциональным центром, уполномоченным на заключение указанных соглашений на основании Федерального закона «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».

Подача заявления о предоставлении компенсации посредством Единого портала осуществляется с использованием простой электронной подписи при условии, что личность гражданина установлена при личном приеме при выдаче ключа простой электронной подписи, или усиленной неквалифицированной электронной подписи, сертификат ключа проверки которой создан и используется в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме, в установленном Правительством Российской Федерации порядке.

В заявлении о предоставлении компенсации указываются фамилия, имя, отчество (при наличии) страхователя по договору обязательного страхования, фамилия, имя, отчество (при наличии) собственника транспортного средства по договору обязательного страхования, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) инвалида (в том числе ребенка-инвалида), имеющего медицинские показания для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм, в случае если договор обязательного страхования заключается в отношении такого транспортного средства, а также страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) законного представителя инвалида (в том числе ребенка-инвалида), если он является страхователем и (или) собственником указанного транспортного средства, сведения о реквизитах счета в кредитной организации для зачисления компенсации, номер страхового полиса и размер уплаченной страховой премии по договору обязательного страхования.

В случае отсутствия в федеральной государственной информационной системе «Федеральный реестр инвалидов» сведений, указанных в абзаце третьем пункта 4 настоящих Правил, решение о предоставлении компенсации принимается территориальным органом Пенсионного фонда Российской Федерации на основании представленных гражданином документа, подтверждающего факт установления инвалидности, и индивидуальной программы реабилитации или абилитации инвалида (ребенка-инвалида) с заключением о наличии медицинских показаний для приобретения транспортного средства за счет собственных средств либо средств других лиц или организаций независимо от организационно-правовых форм.

В случае отсутствия сведений, указанных в абзаце четвертом пункта 4 настоящих Правил, в банке данных Единой информационной системы о законных представителях лиц, имеющих право на получение мер социальной защиты (поддержки), социальных услуг, предоставляемых в рамках социального обслуживания и государственной социальной помощи, иных социальных гарантий и выплат, решение о предоставлении компенсации принимается территориальным органом Пенсионного фонда Российской Федерации на основании представленного гражданином документа, подтверждающего полномочия законного представителя инвалида (ребенка-инвалида).

Заявитель несет ответственность за недостоверность сведений, указанных в заявлении о предоставлении компенсации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Сроки компенсации ущерба установлены статьей 12 ФЗ № 40.

Сколько сейчас требуется времени?
При получении травм водителями или пассажирами страховщик после получения заявления на компенсацию обязан за 15 дней затребовать все документы для расчета суммы возмещения. На перевод денег отводится еще 5 дней. Таким образом, компенсация вреда здоровью (жизни) выплачивается в течение 20 дней без учета выходных и государственных праздников.
При нанесении ущерба имуществу потерпевший обязан не позднее чем через 5 дней после подачи заявки предоставить страховщику поврежденный автомобиль для осмотра. На осмотр и организацию оценочной экспертизы (при необходимости) страховщику отводится еще 5 дней. Если собственник пострадавшей машины согласен с результатами оценки и размером начисленной компенсации, деньги переводятся в течение 20 дней, также без учета праздников и выходных.
В случае просрочки страховщик обязан выплатить пени — по 0,5% от суммы задолженности ежедневно. Максимальная сумма штрафных санкций не может превышать возмещения по ОСАГО.

Как быть, если максимальной компенсации недостаточно для ремонта авто?

Стоимость ремонта дорогих авто после серьезной аварии, как правило, значительно выше даже максимально возможной компенсации. По закону страховщик не может выплатить больше установленного максимума. Но как быть пострадавшей стороне, если выплаченного недостаточно для полноценного ремонта?

В этом случае пострадавшей стороне пригодится расчет стоимости ущерба, проведенного экспертом, на основании которого можно требовать с виновника аварии недостающей суммы.

Для начала можно попытаться решить вопрос в досудебном порядке, отправив соответствующее письмо виновнику, с требованием покрыть недостающую разницу собственными средствами. В большинстве случаев, не желая ввязываться в судебные разбирательства, виновники ДТП соглашаются возместить ущерб. Если пострадавшая сторона получит отказ, или ответа не будет вовсе, можно собирать документы для подачи иска в суд.

Когда повреждено иное имущество

Таким имуществом может быть:

По страховке ОСАГО выплачивается возмещение деньгами. Ремонт, восстановительные работы, предоставления аналогичного имущества не предусмотрены.

Лимит выплат по осаго в 2022 году

Принятый закон обеспечивает защиту страховых компаний от финансовых потерь и дает возможность потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях получать выплаты страховок без продолжительных судебных тяжб. При заключении договора ОСАГО имеет смысл обращать внимание на лимиты выплат по ОСАГО в 2022 году и сроки погашения.

Полис ОСАГО может подорожать наполовину

Оформление большей части дорожно-транспортных происшествий происходит с применением так называемого Европротокола, то есть по упрощенной процедуре. Обязательными условиями ее использования выступают три требования:

• согласие всех участников аварийной ситуации;
• отсутствие вреда, нанесенного здоровью людей;
• величина ущерба транспортному средству пострадавшего в пределах 100 тыс. рублей.

Последний пункт наглядно демонстрирует, какова максимальная выплата по ОСАГО в 2021 году при оформлении ДТП с применением Европротокола. Превышение указанной суммы, равной 100 тыс. руб., означает необходимость вызова сотрудников ГИБДД.

Действующая версия законодательства об обязательном автостраховании предусматривает не только выплату денежной компенсации, но и ремонт поврежденного транспортного средства. Второй вариант страховой компенсации невозможен только в нескольких ситуациях, четко прописанных в №40-ФЗ. К ним относятся:

• величина ущерба больше 400 тыс. руб.;
• причинен тяжкий вред здоровью пострадавшего, вплоть до его смерти;
• машину нельзя отремонтировать;
• аккредитованный автостраховщиком сервис расположен далее 50 км от местоположения транспортного средства или участка дороги, где произошло ДТП.

Срок, который предоставляется страховой компании на выплату компенсации, равняется 20 рабочим дням. Его отсчет начинается с момента предоставления страхователем полного комплекта необходимых для совершения выплаты документов.

Важно отметить, что автостраховщик далеко не всегда выплачивает компенсацию в рамках ОСАГО. Законодательство предоставляет ему несколько оснований для законного отказа от возмещения. К их числу относятся такие:

• вред причинен умышленно;
• виновник находится в состоянии опьянения – или алкогольного, или наркотического;
• водитель не имеет права управлять транспортным средством (лишен водительского удостоверения, не вписан в страховку ОСАГО и т.д.);
• не соблюдена процедура оформления страхового события (нарушены сроки, не представлены необходимые документы и т.д.);
• отсутствует действующий полис обязательного автострахования;
• виновник покинул место дорожно-транспортного происшествия;
• при оформлении полиса автостраховки предоставлены ошибочные или недостоверные данные.

Величина максимальных выплат

Теперь рассмотрим, какую сумму покрывает ОСАГО.

К сожалению, размер выплаты не будет максимально возможным, поскольку рассчитывается с учетом износа автомобиля и минимума расходов на восстановление здоровья.

С этим можно спорить, но страховщик сделает все, чтобы урезать свои расходы.

Следовательно, водителю нужно знать, какая максимальная сумма выплаты по ОСАГО в 2022 году предусмотрена российским законодательством. Речь идет о следующих суммах:

• ущерб имуществу – 400 тыс. руб.;
• причинение вреда жизни и здоровью – 500 тыс. рублей (ранее предполагалось увеличение суммы до 2 млн. руб., но пока оно отложено);
• затраты на погребение – 25 тыс. руб.;
• родственникам погибшего в случае смерти кормильца – 475 тыс. рублей.

Срок получения компенсации

На сегодняшний день это 20 рабочих дней с момента предоставления документов. При этом неважно, подразумевается максимальная сумма выплаты по ОСАГО или нет. Обычно все перечисления осуществляются без задержек. Объясняется такая обязательность просто — законодатель установил жёсткие санкции для тех, кто не выплатил деньги вовремя.

Если в течение установленного срока компания не направит письменный отказ от компенсации убытков или не восполнит ущерб в указанных пределах (как уже говорилось выше, максимальная страховая выплата по ОСАГО может быть ниже реальных убытков), с неё будут взиматься пени за каждый день просрочки. Размер штрафа варьируется в зависимости от ситуации:

• 1 % при задержке перечисления средств;
• 0,5 % при отказе в возмещении.

Этот нюанс крайне важен, ведь нерасторопность страховой компании способна на порядок увеличить максимальный размер выплат по ОСАГО, что выгодно потерпевшей стороне, но подобные ситуации возникают достаточно редко.

Порядок взаимоотношений со страховой организацией выглядит так.

1. Потерпевший обращается в офис компании, предоставляя транспортное средство для осмотра с целью определения размера убытков. Пишется заявление, к которому прилагаются паспорт, документы на авто и прочие бумаги, касающиеся ДТП (справка ГИБДД и т. д. ).
2. Рассчитывается цена работ по восстановлению машины.
3. Выдаётся направление на ремонт в мастерской, которая обязана восстановить транспортное средство в течение 30 дней.

Похожие записи:

• Когда и как прекращается исполнительное производство
• Как выделить доли детям после погашения ипотеки материнским капиталом?
• Непредвиденные затраты в смете, расшифровка и указание