На пороге нового кризиса: как спасти сбережения?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На пороге нового кризиса: как спасти сбережения?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важная ответственность по удержанию инфляции под контролем ложится на финансовый регулятор страны. Это достигается за счет проведения денежно-кредитной политики, которая относится к действиям центрального банка или других комитетов, определяющих размер и скорость роста денежной массы. В Соединенных Штатах цели денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы включают умеренные долгосрочные процентные ставки, стабильность цен и максимальную занятость. Каждая из этих целей призвана содействовать финансовой стабильности. Федеральная резервная система четко сообщает о долгосрочных целях инфляции, чтобы поддерживать постоянный долгосрочный уровень инфляции, который считается выгодным для экономики.
Как бороться с инфляцией в вашем портфеле
Борьба с управлением портфелем во время инфляции может быть сложной, но не невозможной. Вы должны знать о различных видах инвестиций, которые вы можете сделать, и о том, как они могут помочь защитить ваши деньги от инфляции. Вы также должны следить за процентными ставками и быть готовыми перевести свои деньги по мере необходимости. Эти советы помогут вам бороться с инфляцией и сохранить стабильность вашего портфеля во время инфляции.
- Держитесь подальше от долгосрочных фондов и срочных депозитов
- Избегайте инвестирования в акции убыточных компаний и тематических фондов
- Инвестируйте в фонды сбалансированных преимуществ
- Дайте своему портфелю золотое преимущество
- Диверсифицируйте свои инвестиции
- Не волнуйтесь и действуйте импульсивно
Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она — вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые специалисты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой, вкладывайте хоть 1 000 рублей.
Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда. Покупать паи можно онлайн: это не сложнее, чем приобрести билет на самолёт.
Продолжит ли рубль укрепляться в апреле?
Несколько дней назад объясняли причины резкого укрепления рубля, которое было вызвано нарушением баланса спроса и предложения. Несмотря на это, торопиться покупать/продавать валюту сейчас не стоит. Помимо всех факторов укрепления рубля, есть и аргументы в пользу его ослабления👇
• Во-первых, импорт снизился не так сильно, как ожидали. А это значит, что национальной экономике всё ещё требуется довольно много валюты для совершения всех операций, что плохо для рубля.
• Во-вторых, уже понятно, что мировая экономика летит в рецессию (причём именно летит), так что цены на сырьевые товары и объёмы поставок будут снижаться. А это приведёт к падению выручки экспортёров, которые как раз в последнее время укрепляли курс за счёт принудительной продажи 80% поступлений в валюте.
⚡️Поэтому, друзья, все валютные операции проводите с осторожностью. Спекулировать курсом ввиду текущей неопределенности я бы вообще не советовал.
Рассмотрев в недавнем посте базовый, довольно оптимистичный сценарий, представим ситуацию в более напряжённом ключе👇
/ Пессимистичный сценарий
Санкционный фон усилится. ЕС введёт серьёзные санкции против российского нефтегаза, не исключена вероятность полного эмбарго. Другие сектора экономики, в том числе банковский, также могут столкнуться с расширением ограничений. В этом сценарии меры Банка России и правительства РФ помогут сдержать инфляцию только на коротком горизонте, но в долгосрочной перспективе она будет стабильно высокой (20—40%).
/ Куда инвестировать в таком случае
Если Банк России не сможет нейтрализовать негативный эффект санкций, оптимальный набор инструментов будет выглядеть так: юани, золото, акции экспортеров, криптовалюты.
При таком сценарии главная задача — спастись от обесценения рубля. Для этого необходимо использовать аналоги валютных инструментов, свободных от высоких комиссий и ограничений валютного контроля.
Правильно использовать банковские продукты
Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.
Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.
Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.
Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.
Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.
Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам.
Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.
При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.
Инвестировать в себя и помогать близким
Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.
Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.
Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.
Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.
Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.
Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.
Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.
Ситуация на рынках всех описанных активов сейчас крайне непредсказуема, поэтому важно не забывать золотое правило инвестирования — диверсификацию и портфельный подход. Согласно этому подходу, ни в коем случае не стоит:
- Инвестировать все деньги в один актив. Неизбежно одна из инвестиции в портфеле потеряет в стоимости. Надо составлять портфель так, чтобы прирост стоимости остальных его частей компенсировал падение. Лучше всего, если некоторые части портфеля связаны отрицательной корреляцией — то есть ситуация, вызывающая падение одного актива, приводит к росту другого.
- Принимать эмоциональные решения. Инвестиции имеют долгосрочный горизонт, поэтому импульсивные решения по покупке или продаже активов, как правило, приносят убытки.
Способы разумной траты денег
Цены на товары, импортируемые из-за рубежа, зависят от курса доллара по отношению к рублю. Эта закономерность применима и к отечественной продукции, если для ее производства требуется иностранное оборудование. Поэтому есть смысл приобрести некоторые товары сейчас, пока их стоимость выросла незначительно, особенно если они являются для вас вещами первой необходимости.
Например, купить про запас можно:
- Предметы электроники и бытовой техники. Разумеется, речь не идет о покупке очередного холодильника или пылесоса. Но если вы, например, чините стиральную машину уже в пятый раз, и она, скорее всего, скоро придет в негодность, не откладывайте покупку, особенно если цена приемлема.
- Аптечные товары: лекарства, антисептики, мази, витамины, предметы гигиены и другие.
- Корм и средства по уходу для домашних животных.
- Верхняя одежда, белье, обувь.
- Спортивное снаряжение, предметы экипировки.
- Запасные части и расходные материалы для автомобиля.
- Инструменты, товары для ремонта и отделки.
Не поддавайтесь панике, скупая оптом продукты питания. Если все же вы решили сформировать себе продуктовый запас, в первую очередь берите импортируемую продукцию с большим сроком хранения. Как, например, кофе, шоколад, специи.
А вот крупы, консервы, макаронные изделия, бытовую химию и т.п. закупать впрок не нужно. Эти товары производятся в том числе и на территории России, поэтому риск повышения их стоимости или дефицита крайне низок.
Здоровье. Медицинское оборудование и расходные материалы, используемые в лечебных целях, чаще всего иностранные. Следовательно, стоимость услуг, оказываемых учреждением, предсказуемо увеличится.
Что в 2022 году не стоит делать, чтобы не потерять накопления
Чтобы сохранить деньги в 2022 году при имеющихся экономических рисках, не следует прибегать к краудлендингу, при котором заем денежных средств происходит не у банка, а у других фирм, а также инвестировать в высокодоходные облигации малоизвестных непроверенных компаний.
Так как не исключены проблемы с выплатой купонов по валютному долгу у банков, попавших под зарубежные санкции, рекомендуется не покупать еврооблигации любых кредитных учреждений без гарантий того, что в их отношении не будут приняты меры по отключению от SWIFT.
Приобретение субордов, то есть облигаций, находящихся на уровне ниже обычных, тоже лучше отложить на неопределенный срок, особенно в случае, если имеется риск списания без остатка. То же самое касается и евробондов, ведь резервы Центробанка частично заморожены. Не используйте депозитарные расписки российских банков за рубежом – возможен делистинг (исключение ценных бумаг из оборота на бирже) и трудности при выплате дивидендов.
Ошибки других! Каждый из нас: я, вы, мы – платим за ошибки друг друга.
Что представляют из себя эти ошибки?
Вы сейчас всё поймёте! Ошибки – это переплаченная стоимость за что-либо.
Смотрите, есть цена чего-то, что поддаётся проверке цены. Допустим, хлеб. На него существует определенный спрос со стороны людей. Цена на хлеб формируется из того, сколько люди готовы за него заплатить и возможностей производителей удовлетворить за эту цену спрос, набавив к себестоимости добавленную стоимость, которая позволит совершать круговорот производства, платить зарплаты наёмному персоналу и давать заработать себе — производителям.
Добавленная стоимость контролируется самим спросом. Если хлеб сделают дороже в 3 раза, спрос на него резко упадет и для восстановления самого высокого спроса понадобиться найти золотую середины между возможностями производства и ценой, которую люди готовы заплатить за предложенный хлеб.
Альтернативные сценарии, озвученные Центробанком, к сожалению, не слишком оптимистичны. Итак, три варианта неблагоприятного развития событий.
Финансовый кризис
В этом варианте развития событий мировую экономику настигнет масштабный финансовый кризис. Тогда, по мнению регулятора, значительное повышение ставок приведет к падению настроений инвесторов, а также усугублению долговых проблем во всем мире.
Упадок экономической активности вместе с кризисом практически в 2 раза снизит спрос и стоимость нефти Urals.
В прогнозе ее цена в 2022 году составит $75,а в 2023 — всего $40 за один баррель. К 2024 году из-за новых ограничений ОПЕК касательно добычи цена барреля нефти увеличится не более чем до $45.
Российский ВВП через 2 года потеряет от 1,4% до 2,4%. Восстановление будет длиться долго и затянется на 2-3 квартала, но еще через год темпы прироста отечественной экономики составят 3-4%.
Индивидуальный инвестиционный счет как средство от инфляции
ИИС является относительно новым финансовым инструментом для нашей страны. Он привлекателен для защиты средств от обесценивания, и для получения стабильного дохода.
Открытие счета доступно любому человеку. Он может внести туда до одного миллиона рублей на протяжении года. Деньги направляются на приобретение различных бумаг.
Назовем важные особенности продукта:
- Минимальный срок счета составляет три года
- Доступен вычет 13% от общей суммы, которая была внесена в течение года. Сумма вычета до четырехсот тысяч рублей
Для прибыли не нужно иметь глубокие познания в сфере фондового рынка. За обладателя счета все делают управляющие компании. Портфель в обязательном порядке диверсифицируется, то есть, деньги вкладываются в несколько бумаг для минимизации рисков.
К недостаткам относится:
- Вложенные средства не страхуются от банкротства брокера или резкого спада рынка,
- Доступ к средствам ограничен. Если человек снимет их раньше трех лет, ему придется заплатить 13% налога
- Услуги управляющих нужно оплачивать
- Размер средств ограничен одним миллионом рублей каждый год. Возврат денег в год составляет лишь 52 тысячи рублей
Счет позволяет приобретать ПИФы. Под такой аббревиатурой скрываются паевые инвестиционные фонды. Речь идет о портфеле с несколькими ценными бумагами от разных компаний. Существуют фонды акций, валюты, золота и недвижимости. Их доходность выше традиционных вкладов банка, но риски тоже высоки.
Инфляция – это процесс обесценивания бумажных денег и падение их покупательной способности; сопровождается устойчивым повышением общего уровня цен на товары и услуги. Инфляция негативно сказывается на всех функциях денег, особенно сильно страдает функция сбережения и накопления, так как чем выше в экономике темп инфляции, чем быстрее растут в стране цены, тем быстрее снижается покупательная способность сбережений, т.е. на сберегаемую сумму через определённое время можно купить меньше товаров и услуг, чем ранее.
Для сохранения сбережений во время инфляции населению необходимо придерживаться нескольких основных правил:
— не хранить наличные деньги;
— не вкладывать все свои сбережения в какой-то один актив, сбережения лучше диверсифицировать по нескольким направлениям;
— всегда помнить, что чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот;
— для того, чтобы сохранить сбережения от инфляции процент доходности выбранного метода должен превышать уровень инфляции.
Довольно низкая прогнозируемая инфляция не предполагает увеличения доходности по большому спектру инвестиционных инструментов, таких как депозиты, недвижимость. Однако, имеющиеся инструменты все же дают возможность сохранить накопленные средства, не подвергая их воздействию инфляционных процессов.
Приоритетным способом хранения денег в 2019 году остаются вклады в европейскую и американскую валюту, что обусловлено продолжающимся ростом курсов евро и доллара.
Некоторые эксперты считают 2019 год не очень благоприятным для тех, кто хочет заработать на своих вкладах, используя пассивные вложения в депозиты и недвижимость, так как процентные ставки по депозитам падают. Тем не менее эти активы вполне подходят если не для приумножения капитала, то для его сохранения.
Некоторую долю накоплений можно направить на приобретение ликвидных акций, коими, по мнению экспертов, являются федеральные ценные бумаги и облигации успешных компаний. Оптимальным вариантом будет приобретение смешанного портфеля ликвидных акций и облигаций.
Довольно выгодными инструментами сохранения денег по-прежнему остаются драгоценные металлы, в основном это золото, но, учитывая медленный рост цен на эти инструменты, получение доходов от этих вкладов должно быть рассчитано на долгосрочный период.
ИИС – это индивидуальный инвестиционный счет, через который вы можете совершать разного рода операции с ценными бумагами и другими инструментами торговли. Благодаря ИИС у вас будет право на выгодное налогообложение доходов. ИИС является хорошим инструментом для вложения денег и дальнейшего увеличения дохода.
На доходы от ИИС вы можете приобретать облигации, акции, фьючерсы и опционы, иностранную валюту, паи инвестиционных фондов. Важное условие – вы должны использовать российские биржевые площадки.
Плюсы:
- Право на специальный налоговый вычет;
- Высокая доходность;
- Можете увеличить доходы благодаря инвестированию.
Минусы:
- Только долгосрочные перспективы;
- Потолок – 1 млн Р;
- Вы можете открыть только 1 ИИС;
- В ходу только российские рубли;
- После вывода средств счет автоматически закрывается;
- Предоставление налогового вычета только по достижению 3-х лет существования ИИС.
В какой бизнес стоит вкладывать деньги?
Вы можете открыть свой бизнес или сделать вклад в чужой. Важно выбрать перспективную сферу. Не менее выгодно будет отдать предпочтение онлайн-бизнесу, поскольку бизнес старается идти в ногу со временем, а IT-технологии позволяют развивать его быстрее.
Плюсы:
- Нет максимума прибыли;
- Много сфер и направлений;
- Можно обойтись без больших вложений;
- Можно увидеть, куда именно идут вложенные средства;
- Инвестор может принимать участие в бизнес-процессах;
- Подойдет для краткосрочной перспективы за счет ежемесячной прибыли.
Минусы:
- Существуют определенные риски, которые не зависят от инвестора;
- Ситуация в конкретных сферах зависит от законодательства и конъюнктуры рынка;
- Необходимы познания бизнеса;
- Требуется делать дополнительные вложения в зависимости от ситуации.
Банковский вклад: стоит ли нести деньги в банк?
Банковские вклады – это вложения денег под проценты. Выгоднее всего выбирать программы без частичного снятия или пополнения, поскольку от этого зависит процент. Вклады различаются периодичностью выплат и видам капитализации.
Плюсы:
- Защита: по закону РФ ваши вклады защищены системой страхования. Если с банком что-то случится, то государство возместит ваши вложения. Однако максимальная сумма возврата – 1,4 млн руб. Так что вклады подходят для того, чтобы вложить деньги без риска.
Минусы:
- Низкая доходность. Для получения большего дохода необходимо вложить крупную сумму денег, что сделать в России сложно: вклады от 1 млн руб. теперь облагаются налогом.