Верховный суд напомнил, как исчисляются сроки по договору поручительства
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд напомнил, как исчисляются сроки по договору поручительства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любые вопросы по правам и обязанностям поручителя неизменно связаны Кодексом РФ. Поручитель обязан подчиниться государственным законам и поставить свою подпись договор о поручительстве на основании статьи №364 ГК РФ.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
Как исполнить договор поручительства
Поручитель должен исполнить договор поручительства, если должник нарушил обеспеченное обязательство и кредитор предъявил требование к поручителю.
В этом случае поручитель должен уплатить сумму, размер которой зависит от условий договора.
По умолчанию установлена солидарная ответственность должника и поручителя, но закон или договор могут устанавливать субсидиарную (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
То есть помимо основного долга уплачивает проценты, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника. Иное можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Например, что поручитель обеспечивает только основной долг и не отвечает за уплату должником неустойки.
Вместо того чтобы исполнять требование кредитора, поручитель может заявить ему возражения. Если они окажутся обоснованными, поручитель может ничего не платить или заплатить меньше.
На сегодняшний день наибольшим заблуждением кредиторов при оформлении договоров поручительства является оформление договоров с условием о том, что поручительство действует до фактического исполнения основного договора. Между тем указанная оговорка не имеет юридической силы, и в случае судебного разбирательства будет толковаться, что срок поручительства не установлен. При наличии подобной оговорки, равно как и при отсутствии согласованного срока будут применяться положения п. 6 ст. 367 ГК РФ. В соответствии указанной нормой, если срок поручительства не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Данный вывод следует из п. 34 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», п. 2 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28). Несмотря на то что указанная позиция Пленума ВАС РФ и Президиума ВАС РФ была сформирована до внесения изменений в ст. 367 ГК РФ в соответствии с Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ, она применима, на наш взгляд, и в настоящее время, поскольку п. 6 ст. 367 ГК РФ содержит норму, аналогичную норме, ранее предусмотренной в п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Прекращение поручительства по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности в три года.
Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Одним из оснований прекращения поручительства является истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Как правило, в договорах поручительства не устанавливается срок его действия. При отсутствии условия о сроке действия поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (согласно ч. 4 ст. 367 ГК РФ).
Оба названных срока (один год и два года) являются пресекательными, т.е. сроками, с истечением которых прекращается сама обязанность поручителя. Поэтому на указанные сроки, в отличие от сроков исковой давности, не распространяются правила о перерыве, приостановлении или восстановлении сроков исковой давности.
При этом следует иметь в виду, что установленное в договорах поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства.
Не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.
Такой вывод противоречит нормам гражданского законодательства.
Течение срока исковой давности по требованиям банка к поручителю о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Пример: по условиям кредитного договора очередной платеж должен был поступить 08.09.2009 года. Заемщик обязательство по внесению очередного платежа не исполнил. Право требования у банка исполнения обязательства от поручителя исчисляется с указанной даты (08.09.2009 г.).
- Если в течение одного года с момента наступления указанной даты банк не предъявит поручителю требование об исполнении обязательства, возникшего на основании кредитного договора, поручительство следует считать прекращенным.
- Предъявление банком требования об исполнении обязательства по истечении одного года со дня наступления срока возврата долга является основанием для отказа в удовлетворении его требований в связи с пропуском установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ годичного срока предъявления требований к поручителям.
- Однако здесь следует иметь в виду то обстоятельство, что договор поручительства не прекращается в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
В какиз случаях поручительство не прекращается?
1) Ликвидация должника не прекращает поручительство
Поручитель несет ответственность только тогда, когда кредитор предъявил требования к поручителю до ликвидации должника.
«Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ)» (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Реорганизация должника не прекращает поручительство
Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ) (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
3) Банкротство должника не прекращает поручительство
Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ) (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Основная информация о поручительстве
Самая лучшая новость для поручителя, это новость о том, что он как поручитель освобождается от своей обязанности платить чужой кредит, потому как наступили определенные условия с договоре, а в договоре есть пункты, предусматривающие прекращение поручительства при наступлении определенных условий.
На основании пункта 1 статьи 361 Гражданского Кодекса РФ, поручитель в соответствии с договором поручительства, несет перед кредитором другого лица (основного заемщика) ответственность за исполнение последним своих обязательств. Как было сказано выше, если должник не платит кредит, то кредитор требует выплату долга с поручителя.
Поручитель, подписав договор поручительства, принимает на себя обязательство отвечать перед банком, за исполнение обязательств основным заемщиком по возврату банку суммы займа по кредитному договору.
На основании пункта 1 статьи 363 Гражданского Кодекса РФ, в случае если должник ненадлежащим образом исполняет или вовсе не исполняет свои обязательства перед банком и его обязательство обеспечено поручительством, то, как поручитель, так и должник несут одинаковую ответственность перед банком.
Так же на основании пункта 2 статьи 363 ГК РФ, поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и основной заемщик, включая уплату процентов, затраты на судебное разбирательство и прочих убытков, понесенных кредитором по причине неисполнения основным заемщиком обязательств.
Ответственность поручителя по кредитному договору
Кто платит кредит, если заемщик умер?
В каких случаях договор поручительства может быть прекращен?
В пункте 1 статьи 367 Гражданского Кодекса РФ, самая основная причина прекращения поручительства, это прекращение обеспеченного им обязательства. Это означает, что поручительство прекращается, когда заемщик полностью погасил свой долг перед банком.
Следующие причины.
Бытует мнение, что поручительство прекращается в связи с банкротством кредитной организации! Это не так и вот почему, на основании пп. 4., п. 3 статьи 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», в обязанности конкурсного управляющего входит предъявление третьим лицам, имеющим долги перед кредитной организацией, требования о взыскании данной задолженности. Это означает одно, что если банк банкротится, то долг все равно придется платить, так как конкурсный управляющий про должников не забывает и обязательно напомнит им о выплате долга, а если основной должник откажется платить, требование так же будет предъявлено поручителю.
Основной момент, на который гарантированно нужно обратить внимание, это срок действия договора поручительства. На основании пункта 6, статьи 367 Гражданского Кодекса РФ, поручительство будет прекращено, когда истечет срок поручительства, а данный срок гарантированно должен быть указан в договоре поручительства.
В соответствии со ст. 367 Гражданского кодекса с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, договор поручительства прекращается.
Эта норма была введена в связи с тем, что поручитель предоставляет поручительство за конкретное лицо. Поручителю важна личность должника, за которого поручитель будет отвечать. На это указывал и Е.А. Суханов в своей книге «Гражданское право» : «Само условие о том, за кого поручился должник, является существенным в договоре поручительства. Здесь уместно напомнить, что поручитель в абсолютном большинстве случаев вступает в договор поручительства на основании договора с конкретным должником о предоставлении услуг поручителя».
Там же.
Согласие поручителя отвечать за нового должника может быть дано как на момент перевода долга по основному обязательству, так и в иной предшествующий этому момент в договоре поручительства. В соответствии с информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» суд признал договор поручительства действующим после перевода долга по обеспечиваемому обязательству, «поскольку в договоре поручительства поручитель прямо выразил согласие отвечать за любого должника».
Как показывает судебная практика, под перевод долга также подпадают случаи реорганизации предприятия. Так, например, в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 9 января 2008 г. N КГ-А40/7011-07 было отмечено, что поручительство прекратило свое действие при проведенной реорганизации, в результате которой деятельность должника была прекращена из-за присоединения к другому лицу:
«В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя по данному договору обязательств между ООО «Парк Адмирал» и АКБ «Русский Банкирский Дом» 19.05.2004 был заключен договор поручительства N 1516/п-04/2.
Когда поручительство прекращается
В ст. 367 ГК РФ указаны все варианты прекращения поручительства. Всего в статье шесть пунктов, каждый из которых рассматривает те или иные обстоятельства. Помимо самого прекращения обязательства, то есть закрытия кредита или выполнения всех требуемых действий, поручительство прекращается, если:
- Обязательства были переведены на другое лицо, а поручитель не дал своего согласия на продление поручительства уже с новым заемщиком. Как только происходят подобные изменения в договоре, поручителя обязаны письменно оповестить о переводе долга. И помните, что отсутствие ответа на это уведомление не означает Вашего согласия. Согласно ст. 367 ГК РФ, Вы должны ярко выразить свое согласие. Исключениями являются те случаи, когда первоначально был установлен некий круг лиц, за которых вы готовы поручиться. В таком случае Вы согласились предварительно и нового подтверждения не требуется;
- Банк или иной кредитор отказал в принятии надлежащего исполнения обязательств с Вашей стороны или стороны должника, которое было Вами предложено. При возникновении подобной ситуации мы настоятельно рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией юриста. Спорные моменты всегда лучше решать индивидуально с квалифицированным специалистом;
- Закончился срок поручительства, который был указан в договоре. Однако далеко не всегда в данном документе присутствует подобная информация. Если срок был указан, то по закону поручительство прекратится спустя год с момента наступления срока исполнения обязательств поручителя, если банк (кредитор) не подал судебного иска к поручителю. Если же у самого кредита (обязательства)нет назначенного срока, то поручительство прекратится спустя два года с момента его заключения (подписания договора поручительства), если, опять же, кредитор не подаст иска в суд. Во втором случае имеет значение не срок договора поручительства, а срок окончания самого займа.
Оформление поручительства: документы и заключение договора
В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор поручительства — главный документ, закрепляющий права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Он заключается между банком и поручителем по ипотеке и содержит условия возврата кредитной суммы при невыполнении титульным заемщиком обязательств. Соглашение включает в себя информацию о сумме кредита, сроке погашения, графике платежей, процентной ставке, наличии или отсутствии комиссий и штрафов.
Для оформления договора ипотеки от поручителя потребуются следующие документы:
-
паспорт гражданина РФ;
-
военный билет (для мужчин младше 27 лет);
-
справки о доходах;
-
ИНН;
-
свидетельства о браке и рождении детей и т. д.
В соответствии со статьей. 362 ГК РФ договор оформляется в письменной форме, в противном случае он будет считаться недействительным. Документ не требует нотариального заверения. Он должен включать в себя информацию о наименовании сторон, обязательствах участников сделки, положениях, при которых наступает ответственность, сроках действия соглашения и т. д.
Расторжение договора поручительства возможно в нескольких случаях:
-
признание документа недействительным;
-
внесение изменений в соглашение, например, при смене обязательств и заемщиков;
-
истечение срока действия;
-
досрочное выполнение обязательств.
Поручительство — сделка, по которой поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Заключая договор поручительства, поручитель тем самым принимает на себя риск невозврата денежных средств от должника.
Суть поручительства состоит в том, что в результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.
Поручительство преимущественно используется для обеспечения денежных обязательств (займа, кредита), хотя законом не запрещено и обеспечение поручительством неденежных обязательств (например, по передаче товара, оказанию услуг и проч.), а также обязательств, которые возникнут в будущем.
Договор поручительства обеспечивает основное обязательство, поэтому недействительность основного обязательства влечет недействительность договора поручительства.
В соответствии с п. 2 статьи 361 ГК РФ, поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила ГК РФ о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
Нормы права о поручительстве содержатся не только в Гражданском кодексе РФ, но и в ряде других законов, например:
Статья 74 Налогового кодекса РФ. Поручительство
1. В случае изменения сроков исполнения обязанностей по уплате налогов и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, обязанность по уплате налогов может быть обеспечена поручительством.
2. В силу поручительства поручитель обязывается перед налоговыми органами исполнить в полном объеме обязанность налогоплательщика по уплате налогов, если последний не уплатит в установленный срок причитающиеся суммы налога и соответствующих пеней.
Поручительство оформляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации договором между налоговым органом и поручителем по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
Статья 173 закона о банкротстве. Поручительство
1. В целях настоящего Федерального закона под поручительством понимается односторонняя обязанность лица, давшего поручительство за должника, отвечать за исполнение последним всех его денежных обязательств перед конкурсными кредиторами, обязательств о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, а также обязанности по уплате обязательных платежей в бюджеты и внебюджетные фонды.
Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?
Поручителем является человек, который, в случае возникновения непредвиденных ситуаций, возьмет ответственность за кредит на себя. Кредиторы нередко требуют, чтобы к займу были привлечены поручители: таким образом банк снижает свои риски, ведь в случае чего возвращением займа будет обязан заняться поручитель по кредиту (если ответственное лицо не выполняет свои обязанности).
Процедура оформления поручительства, права физических и юридических лиц, регламент действий при возникновении поручительства полностью прописаны в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ). В частности, особенное внимание этому вопросу уделено в Главе 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 329-381.
Здесь же дано подробное объяснение, что входит в ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. В статье 363 «Ответственность поручителя» указано:
- В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, поручитель обязан нести ответственность — вернуть ссудные средства, а также все проценты и штрафы;
- Ответственность у поручителя — полная, т.е. он несет ее в таком же объеме, как и главный заемщик. Разница лишь в том, что момент наступления ответственности у заемщика и поручителя разный.
Возможно ли избежать ответственности или смягчить ее?
Банк имеет право привлечь к ответственности не только заемщика, но и поручителя. Поэтому избежать ответственности не удастся, если дело дойдет до суда и ареста имущества. Однако, к этому сотрудники банка прибегают лишь в «отчаянных» ситуациях: например, если заемщик старательно избегает личного контакта и с поручителем, и с банком.
Или если он упорно не соглашается вносить платежи по займу. Исходя из того, как обычно действует банк, можно определить алгоритм действий для смягчения собственной ответственности:
- Сначала желательно убедить должника действовать разумно. Можно даже временно исполнять обязательства по кредиту вместо заемщика — под документальную фиксацию, чтобы позже эти деньги можно было вернуть через суд или иным способом. Самое лучшее решение — прийти вместе в банк и попросить провести реструктуризацию долга;
- Если контакт с заемщиком не удался, старайтесь сотрудничать с банком, а не с должником. Так, например, если заемщик старается «не показываться» банку, не берет трубку и т.д., сообщите банку актуальную информацию о местонахождении должника, его настоящих номерах, его настоящих доходах и т.п. Таким образом вы облегчите банку возвращение займа, что значительно уменьшит степень вашей ответственности;
- В самом крайнем случае, если ничего не помогает и дело идет к суду, постарайтесь списать практически все свое имущество на родственников и людей, которым вы доверяете. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. По закону банк будет иметь право потребовать документы обо всех крупных сделках за последние три года, но на практике к поручителям банк относится куда мягче, чем к заемщикам. Поэтому перепись имущества может помочь.