Рефинансирование без справок о доходах

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование без справок о доходах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Документы для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.

Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
• справка 2-НДФЛ;
• кредитный договор со старым банком;
• справка об остатке ссудной задолженности.

После одобрения кредита также потребуются:

• договор купли-продажи квартиры;
• свидетельство о собственности;
• кадастровый паспорт;
• кредитный договор;
• график платежей;
• договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
• справка Ф40 из паспортного стола;
• справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.

Советы получения рефинансирования без справки о доходах

В решении рефинансировать действующие займы обязательно просчитайте финансовые выгоды от заключения нового договора. В расчетах учитывайте уже выплаченные обязательства, общую переплату по новому займу. Если новое кредитное учреждение предлагает ставку с разницей от 2-3% от действующего процента, смело оформляйте новый кредит.

Обратите внимание: рефинансирование без справки о доходе и при наличии документа предполагает целевую ссуду исключительно на погашение существующих кредитов. Перечислением средств может заниматься банк или заемщик лично. Во втором случае представляются платежные документы о закрытии предыдущих долгов.

Ознакомимся с другими полезными советами, позволяющими быстро оформить кредит для погашения других кредитных договоров.

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит:

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона рублей) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.

Рассмотрим на примере:

• остаток долга — 0,5 миллиона рублей;
• срок до погашения — 3 года;
• ставка — 11%;
• размер процентов к уплате — 89 тысяч рублей.
  При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи рублей. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч рублей, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).

Пример:

• остаток долга — 1 миллион рублей;
• срок до погашения — 5 лет;
• первоначальная ставка — 10%;
• размер процентов к уплате — 275 тысяч рублей.
  При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч рублей. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, можно. Банки неохотно реструктуризуют собственные ипотечные кредиты, поскольку в результате таких сделок они теряют процентный доход из-за понижения ставки. Поэтому оформление в другом банке может оказаться проще, чем с первичном.

На текущий момент популярны следующие условия по оформлению сделок рефинансирования:

• процентная ставка должна быть неизменной в течение всего срока кредитования;
• выдача денег осуществляется только в отечественной валюте;
• хорошая кредитная история в БКИ (проверить свою кредитную историю);
• срок пользования заемными средствами – от 1 года до 30 лет;
• погашение производится равными частями;
• комиссии рассмотрение заявки и выдачу наличности отсутствуют;
• лимит выдачи – 80-85% от стоимости недвижимости;
• в обязательном порядке наличие залога;
• возможность досрочного возврата долга;
• взимание штрафов за просрочку;
• выдача средств только в безналичном порядке;
• повышение процентной ставки при отказе от страховки.

Банки оформляют кредит физическим лицам только в том случае, если:

• платежеспособны;
• не моложе 21 года и на момент окончания срока действия заключаемого договора их возраст не превысит 65-70 лет;
• имеют общий стаж работы не менее 1 года и на последнем участке не менее 3-х месяцев.

Последствия задолженности перед кредитными учреждениями

Заключая договор с банком, заемщик берет на себя определенные обязательства. Он должен вносить на предоставленный счет определенную сумму. Делать это он обязан не позднее установленной в соглашении числа. Все эти условия обозначены в графике платежей. Его нарушение – внесенная сумма меньше указанного размера или внесена позднее срока – приводит к начислению штрафа и неустойки.

Первый назначается за сам факт невыполнения обязательств заемщиком. Как правило, это фиксированная сумма. Одновременно начисляется пеня за каждый день просрочки. Расчет неустойки проводится в процентах от размера задолженности, который устанавливается условиями договора и законом.

Совокупный размер неустойки не может превышать 20% от суммы задолженности.

Следующий негативный момент – ухудшение кредитной истории. Первая просрочка еще не сказывается негативно на ней. Если за 30 дней обязательный платеж не поступил на расчетный счет, банк относит это к техническим накладкам. И хотя должнику уже в течение нескольких дней начинают поступать звонки от кредитора, его кредитная история не считается испорченной, если должник:

• Идет на контакт, объясняет причину просрочки, которая является объективной;
• Ищет и находит возможности быстро устранить возникшую задолженность.

В таком случае штраф и неустойку ему придется заплатить, но его кредитная история не пострадает. На практике это означает, что кредитор не внесет записи о нарушении в специальный государственный реестр (бюро). Если все происходит наоборот, должник уклоняется от обязательств, появляется вторая, третья и последующие просрочки обязательных платежей, в бюро кредитных историй банк вносит сведения о недобросовестности заемщика. Срок их действия – 15 лет.

На каких условиях предоставляется рефинансирование без подтверждения дохода?

Банку, к которому переходит заемщик, такое положение дел очень выгодно, так как они получаются дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов и залог при его наличии. Поэтому на рынке постоянно появляются все более выгодные предложения. Кроме ощутимого снижения процентной ставки (на 2-4% годовых) привлекает также увеличенных срок погашения кредита, при котором сумма ежемесячных платежей снижается (несмотря на возможную общую переплату). Однако клиенты обращают внимание также на простоту процедуры оформления кредита (например, только по паспорту или без необходимости предоставления залога). Так, ряд заемщиков целенаправленно ищут, где можно получить рефинансирование без справки о доходах. Такие предложения на рынке также имеются. Тем не менее, стоит иметь в виду, что получить новый кредит без указания источника дохода не получится. В любом случае потенциальному клиенту необходимо заполнить заявление-анкету, в котором в числе прочих сведений указывается и место работы заемщика (и контактная информация), и занимаемая должность, и получаемый уровень дохода. Таким образом, сведения о доходе получены и проверены, хоть и не подтверждены документально. Если уровень дохода недостаточный, то оформить рефинансирование без залога или поручительства вряд ли получится.

Чтобы понять, сколько денег придется вернуть банку, анализ предложения нужно начинать с изучения условий, на которых предоставляются денежные средства.

Основной параметр, на который необходимо обращать внимание, — ставка по кредиту. От ее величины зависит количество средств, которые придется потратить человеку, чтобы совершить расчет с компанией.

Средняя переплата по предложению составляет около 20%. Итоговый размер ставки зависит от тарифов выбранной компании и нюансов взаимодействия с клиентом.

Сумма, которую банки согласятся предоставить людям, желающим выполнить рефинансирование, не отличается высоким размером.

Взять в долг больше 600 000 рублей не получится. Период возврата при этом может доходить до 5 лет.

В ряде ситуаций банки попросят клиента предоставить в залог имущество.

Какие банки предоставляют услугу?

Не все банкиготовы предоставить деньги в долг для закрытия уже имеющегося займа. Однако внимательный анализ рынка финансов позволит человеку найти то предложение, которое будет выгодно именно ему.

Организации, обратившись в которые, человек сможет выполнить рефинансирование действующего займа без предоставления справки о доходах:

Когда не выгодно рефинансирование ипотеки?

Условно говоря, рефинансирование может проходить по двум направлениям:

• стандартное, то есть доступное всем заемщикам;

• с государственной поддержкой, то есть доступная определенным категориям лиц и имеющая некоторые ограничения для заемщика и недвижимости.

В 2022 году многие банки приостановили или ограничили выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако некоторые из них продолжают выдачу ипотеки и даже предлагают рефинансирование. Ставки и условия по таким программам изменились. До недавнего времени заемщики могли получить по ипотеке льготную ставку в 6%. Сейчас процентная ставка поднята и держится на уровне 21-22% годовых. В связи с чем можно без расчетов сказать, что процедура перекредитования невыгодна. Сейчас можно ожидать как подъема, так и снижения ставок.

Однако некоторые крупные российские банки еще предлагают рефинансирование кредита по пониженным процентам. Например, в Сбербанке для семей с детьми могут дать рефинансирование от 5%, а ПСБ для некоторых категорий граждан РФ доступна ставка от 4,39%. Повторим, стандартные условия перекредитования сейчас невыгодны, но если заемщик попадает под специальную программу кредитной организации, стоит попробовать перекредитоваться. Перед подачей документов нужно провести расчеты, так как нужно учитывать не только такой параметр, как ставка, но и:

• плату за обслуживание;

• временное повышение ставки;

• выгода от перехода к новым условиям.

Перед тем как подавать документы на перекредитование, стоит учитывать некоторые нюансы, от которых зависит выгода от процедуры перекредитования:

1. Заемщик недавно получил ипотеку и находится в начале пути выплат. Сейчас платеж по кредиту проходит аннуитетно, когда сперва выплачиваются проценты, а после середины срока — основной долг. Поэтому при снижении процента в начале выплат будет получена выгода.

2. Размер процентов по новым условиям. Рассматривать только те предложения банков, у которых ставка ниже более чем на 2%. Если ставка в результате перекредитования будет снижена менее чем на 2%, то такой шаг будет экономически невыгоден.

3. Сумма оставшегося кредита. Окупаемость будет выше, когда сумма оставшегося кредита больше.

Можно самостоятельно рассчитать выгоду от такого кредитования или обратиться к специалистам банков. Самостоятельно сделать расчет можно при помощи кредитных калькуляторов. Они часто представлены на сайтах финансовых учреждений.

Основная цель перекредитования — снижение долговой нагрузки. Чаще всего это достигается за счет увеличения срока кредита или при перекредитовании в другом банке за счет снижения процента. Заемщики подают заявки на рефинансирование и реструктуризацию вместе с документами. В презентации кредита указываются основные параметры и минимальная ставка. После рассмотрения заявки финансовая организация предлагает индивидуальные условия по ипотеке, которые порой могут стать невыгодными для заемщиков.

Требования к залоговому имуществу

Многие воспринимают ипотеку, как залог недвижимости, которую приобретает заемщик банка. На самом деле такой вид кредита лишь один из вариантов ипотеки. Понятие «ипотека» включает в себя разные виды займов с залогом под недвижимость:

• приобретение нового жилья у застройщика;

• покупка квартиры или дома на вторичном рынке;

• ипотечное кредитование при строительстве дома или квартиры по разным программам;

• квартира или дом выступают в качестве залога при получении кредита.

Все эти кредиты можно рефинансировать для того, чтобы понизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить кредиты. Потребуется предоставить пакет документов. В основном требуются следующие документы по рефинансированию:

• паспорт и его копия всех страниц, включая пустые;

• справка, подтверждающая заработную плату;

• заверенная копия трудовой книжки;

• действующий кредитный договор с банком;

• справки об отсутствии просрочек по платежам и остатке ссудной задолженности из банка-залогодержателя.

Это неполный перечень документов, так как у каждой кредитной организации свои требования и они могут попросить представить дополнительные документы для сбора информации и проведения анализа.

Для предоставления сведений о залоге нужны следующий пакет документов:

• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;

• оценка стоимости залога, выполненная аккредитованными банком компаниями;

• свидетельство о регистрации;

• выписка из ЕГРН;

• справка из опеки при наличии детей;

• сведения о собственниках и их долях;

• кадастровые справки.

Во многом рефинансирование схоже с вновь получаемым кредитом, так как для получения одобрения от банка требуется тот же список документов, затраты на проведение экспертизы. После одобрения кредитная организация гасит долг за клиента перед другим банком, то есть перекредитует его. Залоговое имущество переходит к новому кредитору, поэтому обременение не изменяется, а меняется только залогодержатель. Некоторое время ставка по новому кредиту будет повышена на 1-2%, пока залоговое имущество не пройдет госрегистрацию.

Первые шаги при рефинансировании

В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.

Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.

Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Когда могут отказать?

Даже, если банк не запрашивает справку о доходах, он все равно проверяет кредитную историю заемщика.

• В рефинансировании могут отказать при наличии текущей просроченной задолженности либо если до окончания выплаты кредита осталось менее трех месяцев.
• Банк также изучит данные анкеты-заявки, где заемщик рассказывает о своих доходах и расходах. Если заработок заемщика окажется недостаточным для погашения кредита, то также последует отказ.
• Еще одной причиной отказа может быть уже реструктуризированная задолженность, которую клиент намерен перевести в другой банк. Банки заинтересованы только в заемщиках с идеальной платежной дисциплиной. Проблемные кредиты их обычно не интересуют.

Необходимые документы по кредиту

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Что нужно для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Требования к заемщику:

• минимальный возраст 21 год;
• на момент выплаты максимум 75 лет;
• российское гражданство;
• для тех, кто получает зарплату через сторонний банк, общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте от полугода;
• рефинансирование предоставляется лицу, выступающему заемщиком или созаемщиком по первичному кредиту;
• супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке, если у них нет брачного договора, противоречащего данному требованию.

Требования к задолженности:

• отсутствие просрочек за последний год;
• кредит выдан не позднее, чем 180 дней назад;
• до конца срока действия кредитного договора не менее 90 дней;
• запрашиваемая сумма от 300 тысяч до 5 миллионов рублей для всех регионов кроме Москвы, для столицы – до 7 миллионов;
• задолженность ранее не реструктурировалась.

Похожие записи:

• Оформление наследства через суд
• Воронежцам рассказали о новом универсальном пособии для семей с детьми
• Исправительные учреждения для несовершеннолетних в Новосибирске