Покупка в кредит или лизинг: что лучше?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка в кредит или лизинг: что лучше?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.

На каких условиях сейчас оформляют лизинг

В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).

Условия и процедура оформления лизинга на автомобиль мало чем отличается от оформления автомобильного или иного кредита – нужно точно так же собрать определенный пакет документов, подать заявку в лизинговую компанию, компания примет решение, после чего будет оформлена поставка оборудования.

Но важно обратить внимание на некоторые пункты, которые с точки зрения лизинга будут важны:

• обязанность по уплате транспортного налога. Уведомление ФНС присылает по адресу регистрации транспортного средства, но кто будет непосредственно платить налог – определяется условиями договора лизинга. Даже если эта обязанность возложена на лизинговую компанию, она просто перенесет эту сумму в платеж по лизингу – но в этом случае клиент хотя бы не получит штрафных санкций за неоплату налога;
• обязанность по оплате полисов каско и ОСАГО. Скорее всего, страховка будет обязательным условием договора лизинга – потому что это позволит лизинговой компании вернуть все свои деньги, даже если авто попадет в ДТП. Но нужно заранее оценить все условия страхования – кто платит премию по договору и на какой срок оформляется полис;
• сумма выкупа. Это сумма, по которой лизингополучатель сможет выкупить имущество в конце срока договора. Это может быть как символическая сумма (1000 рублей), так и более существенная – и на это нужно обратить внимание;
• вид платежа. Погашение стоимости автомобиля может происходить по-разному – аннуитетными или регрессными платежами. В первом случае будет меняться соотношение погашения стоимости ТС и лизинговой платой (в начале проценты всегда больше), во втором – сумма платежа будет уменьшаться за счет снижения суммы лизинговой платы. Второй вариант выгоднее, но не всегда у компании есть возможность платить больше в начале срока;
• возможность досрочно выкупить автомобиль. Как правило, досрочный выкуп допускается, когда с начала действия договора прошел определенный срок (обычно – 12 месяцев, но может быть и 1 месяц, и 24 месяца). Будет лучше, если прямо в договоре будет указан график изменения выкупной суммы – то есть, стоимость авто для полного выкупа в каждый момент срока договора.

Что же касается конкретных условий лизинга, они определяются каждым лизингодателем в индивидуальном порядке. Можно выбрать любую компанию, желательно – их числа крупнейших, потому что они более надежны (нельзя забывать, что автомобиль остается в собственности лизингодателя). Лучше ориентироваться на рейтинги – так, недавно агентство «Эксперт РА» составило Топ-10 компаний рынка автолизинга в России, и туда вошли крупнейшие фирмы – в том числе «Газпромбанк Автолизинг», занявший 9 строчку рейтинга (что соответствует почти 8,5 тысячам сделок).

Особенности лизинга для юридических лиц и предпринимателей

Юрлица и ИП широко используют лизинг в качестве удобного, простого и выгодного инструмента для получения имущества в собственность и извлечения прибыли. Учитывая стабильную тенденцию к росту, развитию и широкому проникновению, лизинг для компаний и ИП сформировал следующий ряд особенностей:

• лизинговую сделку заключают только на сумму приобретаемого имущества и дополнительных услуг. Клиент не выплачивает дополнительные проценты по неиспользуемым деньгам
• с помощью лизинга легко управлять совокупными издержками – платежи по сделке уменьшают налог на прибыль и размер НДС к уплате
• молодым компаниям не нужно кредитоваться или разом изымать крупную сумму на покупку авто или спецтехники. Тем самым лизинг обеспечивает довольно легкий порог входа практически в любую сферу бизнеса

Сделка по лизингу состоит из ряда этапов, по завершении которых клиент получает автомобиль в собственность.

1. Предварительное согласование

После того, как клиент направил заявку на лизинг и пакет документов в лизинговую компанию, ее сотрудники проверяют будущего лизингополучателя. Если клиент получает одобрение, то стороны приступают к обсуждению условий сделки, и по итогу лизинговая компания составляет индивидуальное коммерческое предложение.

2. Оформление сделки

После того, как стороны подписали договор лизинга, клиент вносит первый – авансовый – платеж. Лизингодатель же покупает выбранный автомобиль, оформляет страховку и передает авто клиенту в пользование. С этой минуты клиент может пользоваться имуществом и зарабатывать на нем, регулярно выплачивая лизинговые платежи.

3. Получение авто в собственность

Финальный этап, которым завершается сделка. Чаще всего клиент приобретает автомобиль в собственность по окончании договора лизинга, внеся заключительный платеж. Договором лизинга может быть предусмотрено иное. Например, клиент может не выкупать автомобиль, а просто «обновить» сделку – вернуть взятое ранее авто, заново заключить договор лизинга и пользоваться новым автомобилем.

Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.

Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты

Как выбрать фирму для получения лизинга частному лицу?

После выбора автомобиля следует переходить к поиску будущего партнера по лизинговому договору. Существует несколько категорий компаний, работающих с частными лицами в данной сфере:

• Дочерние организации банков или страховые компании.
• Фирмы, специализирующиеся на предоставлении лизинга (автосалоны, другие финансовые учреждения).
• Физические лица.

Три способа, где их искать:

• через интернет;
• посетить автосалон и ознакомиться с перечнем их партнеров;
• обратиться в банк или страховую.

На сегодняшний день на рынке насчитывается более 100 организаций, предоставляющих лизинг для физических лиц. Чтобы найти надежную компанию нужно промониторить их предложения и условия. На что нужно обратить внимание:

• размер аванса;
• ежемесячный взнос;
• сумма переплаты;
• график платежей и срок действия договора;
• условия расторжения сделки.

Не лишним будет ознакомиться с их местом в рейтинге лизингодателей. Критерии отбора:

• Сколько лет на рынке. Чем дольше срок практики, тем выше процент доверия.
• Текущее финансовое состояние. Если компания на грани банкротства, велик риск изъятия машины в счет погашения долгов.
• Отзывы других клиентов. Соотношение количества положительных и отрицательных мнений.
• Каковы условия предоставления лизинга.

У договора лизинга для физического лица могут быть приложения, которые упоминались в тексте. Таким дополнительным документом выступает спецификация. В ней отражаются следующие сведенья:

1. марка машины;
2. ее технические характеристики;
3. страна и производитель;
4. название поставщика.

Есть и другие моменты, на которые следует обратить внимание:

1. Если поставщик уклоняется от выполнения своих обязанностей и нарушает сроки, вся ответственность ложится на заказчика услуги.
2. Срок действия договора и длительность лизинговой сделки – это разные понятия.
3. Передача машины должна оформляться отдельным актом приема-передачи. Документ подписывают обе стороны.
4. Если физическое лицо нарушает график оплаты, лизингодатель может подать в суд иск, чтобы взыскать задолженность и отозвать доверенность на вождение ТС.
5. Если доверенность была аннулирована собственником, а арендатор не желает возвращать машину, его могут объявить в розыск по статье угон ТС.
6. Нужно рассчитывать свои финансовые возможности. Всегда можно отменить выкуп и вернуть машину. С кредитным договором так не получится.

ТОП-5 популярных авто лизинговых компаний в России

Информация, предоставленная в разделе, не является рекламной. Учитываются только службы, работающие (в том числе) с физическими лицами:

1. Европлан.

   Главный фактор, из-за которого растет популярность бренда – это сотрудничество с разными представителями бизнеса, в том числе банками. Для клиента это означает довольно широкий набор программ соглашений и неплохие условия выплат, которые можно реализовать на основе капитала компании.

2. ВТБ Лизинг.
   ВТБ прежде всего известен в качестве серьезного игрока в жесточайших условиях кризиса. Имея хорошую репутацию и сохраняя выгодные предложения для разных типов клиентов, банк стал широким подспорьем компании в плане реализации аренды автомобилей.
3. Сбербанк Лизинг.
   Один из гигантов Российской экономики поддерживает аналогичные программы на протяжении более 24 лет. Огромный опыт компании и высокое качество проводимых финансовых операций позволяет заявить, что Сбербанк – это не только универсальный кредитор, но и надежная сторона в лизинговом договоре. Лучше всего использовать специальный калькулятор для клиента онлайн.
4. Альфа Лизинг.
   Продолжая тему сотрудничества с многопрофильными организациями, важно затронуть условия предоставления именно от Альфа Банка. Предложение купить машину в лизинг физическим лицам доступно любому гражданину РФ со стабильным доходом. Для частников действуют очень гибкие программы выдачи автомобиля под аренду по УСН, есть сотрудничество со многими салонами – можете позволить себе выбрать любой дешевый автомобиль с «неграбительской» страховкой.
5. Балтийский Лизинг.
   Первая лизинговая компания реализует легковые и грузовые машины по разным направлениям деятельности. Клиентская поддержка auto идет маркетингу на пользу: посмотреть видео или отзывы об историях успеха пользователей лизинга от «Балтийского» партнера можно в глобальной сети.

Процедура оформления автомобиля в лизинг

Автолизинг доступен для граждан РФ, достигших 18 лет, а также процедура возможна, в случае если одной из сторон является резидент иного государства.

Итак, как физическому лицу купить автомобиль в лизинг. Прежде всего, гражданину потребуется выбрать лизинговую компанию и обратиться к ее сотруднику с интересующим вопросом. И здесь важно не прогадать с фирмой. Стоит обратить внимание на следующие показатели лизинговых компаний:

• период функционирования компании;
• финансовые показатели фирмы;
• репутация;
• отзывы клиентов в интернете, СМИ.

После подбора фирмы, между сторонами обсуждается, какой именно автомобиль желает получить в пользование заинтересованное лицо. Затем таковым подается заявка в виде собственноручно заполненной анкеты.

Далее, следует подготовить пакет следующих бумаг, включающих нотариально заверенные копии документов:

• паспорт;
• удостоверение водителя;
• полис страховки;
• ИНН;
• документы, подтверждающие платежеспособность и факт наличия доходов гражданина – справка о доходах, трудовая книжка, справка о денежных средствах на банковском счете.

Понятие «лизинг» вошло в обиход сравнительно недавно. А в России про него только начинает узнавать большая часть населения. Многие путают его с кредитом или арендой и хотят знать о том, что такое лизинг автомобиля для физических лиц. Хоть и близок он к вышеуказанным понятиям, суть его заключается в другом. Говоря простыми словами, это совмещение двух способов приобрести автомобиль: аренды и покупки. Заключая договор на лизинг автомобиля для физического лица, вы, тем самым, обязуетесь выплачивать каждый месяц определенную сумму. А по окончанию договора получаете возможность приобрести машину в собственность. Прибегают к такой услуге те граждане, которые в силу обстоятельств не имеют возможности приобрести автомобиль сразу, а брать кредит не хотят.

Существует и более формальное определение лизинга в ФЗ №194, согласно которому лизинг – это не что иное, как договор между арендодателем и любым гражданином. Лизинговая компания приобретает понравившуюся вам машину в собственность, а вам сдает в аренду. С одним нюансом – в конце вы можете ее выкупить.

Куда обращаться за лизингом машины?

Выбор лизинговой компании — очень важный этап. Какими же критериями стоит руководствоваться при этом?

• Репутация компании – первое и самое важное, на что стоит обратить внимание. Лучше всего будет поговорить с клиентами, которые могут поделиться полученным опытом.
• Существующие ограничения для клиентов и автомобилей. Перед тем, как обращаться в салон, стоит уточнить, работает ли компания с физическими лицами или юридическими, с новыми или б/у автомобилями и т. п..
• Срок работы – хоть в Россию понятие «лизинг» пришло сравнительно недавно, лучше выбрать компанию с наибольшим стажем работы.
• Рекомендации – один из самых важных пунктов, на которые стоит обратить внимание. Именно отзывы о лизинге автомобиля для физических лиц помогут вам определиться с выбором надежной компании.
• ИНН компании – следует проверять на сайте ФНС. Соответствие ИНН заявленному названию и области деятельности подтвердит надежность фирмы.
• Условия лизинга автомобиля для физических лиц. Сравните договоры нескольких компаний и выберите более выгодные условия.

Среди различных финансовых услуг для физических лиц все более популярным становится автолизинг. Он является чем-то средним между покупкой ТС в кредит и арендой. Лизинг — это владение ТС на долгосрочной основе, при котором владелец авто имеет право выкупить его по окончанию срока сделки. Именно возможность получить право собственности на ТС и является главным отличием лизинга.

Лизинг очень схож с арендой. Автомобиль в обоих случаях в период действия договора не является собственностью получателя. Так как предмет сделки (автомобиль) продолжает быть собственностью лизинговой компании, то лизингополучатель не имеет никакого права распоряжаться им:

• продавать;
• дарить;
• передавать в пользование другим лицам.

При этом он в полной степени заботится об имуществе, как о своем личном:

1. ремонтирует ТС при необходимости;
2. оформляет полис ОСАГО;
3. проходит техосмотр.

При заключении договора лизинга получатель, как и при оформлении автокредита, ежемесячно оплачивает указанные в договоре платежи. Однако при получении автокредита заемщик с момента подписания договора получает право собственности на авто, а при лизинге получатель такую возможность имеет только по окончанию действия договора.

Автолизинг в России постепенно набирает обороты, но ему еще очень далеко до объемов рынка США или Европы. Чтобы лучше разобраться, почему дело обстоит именно так, необходимо рассмотреть плюсы и минусы лизинга автомобиля для физических лиц. К положительным сторонам можно отнести:

• минимальный пакет документов – обычно достаточно паспорта и водительского удостоверения;
• скорость принятия решения – в течение 1 дня;
• лояльные требования к клиентам – лизинговая компания не всегда обращает внимание на кредитную репутацию и не требует документального подтверждения доходов;
• возможность покупки автомобиля со скидкой от автопроизводителя;
• лизингополучитель может вернуть автомобиль или обменять на новый в конце срока в зависимости от условий договора;
• отсутствие необходимости оплачивать транспортный налог, а также расходов на нотариальное оформление и регистрацию в ГИБДД.

Отрицательно влияет на развитие лизинга:

• большая переплата, которая больше, чем по автокредиту;
• отсутствие постоянных программ господдержки;
• сложность понимания механизма реализации лизинга среди физлиц.

Недостатки покупки авто в лизинг

Конечно же, у авто лизинга есть и свои недостатки.

1. Отсутствие права собственности на автомобиль до момента уплаты всех платежей на протяжении нескольких лет. Для кого-то это, как я уже упоминал, может быть преимуществом, но большинство воспринимает как недостаток.
2. В большинстве случаев лизинг дороже, чем кредит. То есть, с финансовой точки зрения он невыгоден, но, конечно же, бывают и исключения, особенно, когда покупка авто в лизинг дает возможность воспользоваться скидкой в цене, предоставляемой лизинговой компании.
3. Авто, приобретенное в лизинг, становится привязанным к определенным точкам сервисного обслуживания, указанным в договоре. Это может быть неудобно в территориальном плане и невыгодно в финансовом.
4. Покупка авто в лизинг, несмотря на то, что автомобиль не сразу переходит в собственность покупателя, тоже, как и автокредит, требует участия собственными деньгами — уплаты первоначального взноса.
5. При использовании лизинговой схемы придется дважды перерегистрировать право собственности на авто (от продавца к лизинговой компании сразу и от компании к покупателю после уплаты всех платежей), то есть, нести двойные расходы, которые, конечно же, ложатся на покупателя.

Преимущества и плюсы лизинга

1. Лизинговые программы предусматривают больше вариаций выплат, чем при автокредите, где ежемесячно нужно делать фиксированные взносы.

Например, есть лизинговые программы для тех, кому не хватает небольшой суммы на покупку автомашины, или кто хочет выбрать более дорогую комплектацию. С их помощью можно сделать 2 больших платежа, а остальное выплатить в течение года, при этом получить значительную скидку от автосалона, что сделает условия более выгодные, чем при обычном кредитовании.

2. Договор лизинга обычно не предусматривает скрытых комиссий, штрафных санкций и прочих дополнительных платежей, которые могут возникнуть у заёмщика при автокредите. Поскольку а/м изначально принадлежит по документам лизингодателю, в случае нарушении графика платежей собственник ТС вправе его быстро изъять у арендатора.

Если все платежи происходят согласно графику, то собственник авто лишь проводит сервисное обслуживание, как правило, 1 раз в 12 мес. А всё остальное время арендатор использует автомобиль, как свой собственный.

3. Пока автомашина числится в аренде, физлицу не надо платить налог на транспорт и оформлять ТС в ГАИ.

4. Существенный плюс при лизинге авто для физических лиц – упрощённый порядок замены после окончания периода аренды, чаще через 48 месяцев.

Можно просто заключить очередной договор лизинга на новый автомобиль, выбрать другую марку или модель и быстро сменить одно авто на другое.

Похожие записи:

• Правила пересечения границы Казахстан-Россия 2023 на автомобиле для граждан Казахстана
• Сроки охоты в Башкортостане в 2023 году
• С 2022 года все больничные листы станут электронными